保本型理财产品，保本型短期理财产品
保本型理财产品，保本型短期理财产品
本文目录一览：
1、保本型理财产品
今年是资管新规过渡期的收官之年，当前距离过渡期结束已不足3个月。随着过渡期临近结束，在理财市场上，保本理财即将完全退市。那么，银行保本理财退市后，还有哪些保本理财产品可供投资者选择呢？
银行保本理财将彻底退市
资管新规的实施，使得银行保本理财退场。资管新规对理财产品的发展确定了两个方向，去刚性兑付和净值化。所谓去刚性兑付，就是理财产品不再向客户承诺保本保息。
自从2018年开始正式实施资管新规以来，银行理财拥有保本理财的规模越大，受影响也越大。但资管新规过渡期的延长，还是给银行保本理财平稳退场留出了足够的时间。到今年年底，银行保本理财将会彻底退出市场。
类似银行保本理财的结构性存款
在资管新规实施后，结构性存款变得炙手可热。结构性存款与银行保本理财最为相似，二者均由银行发行，都是保本浮动收益的，收益率水平也差不多。由于结构性存款被归为存款，所以不受资管新规的影响。
目前，多数银行发行的结构性存款的利率都在3%—4%之间，如果存上20万，一年的利息大多数时候在6000—8000元之间，较低时几乎没利息，较高时可能会上万元。但在中短期的保本理财中，结构性存款的收益率有一定优势，成为更多投资者的选择。
保本的国债及国债逆回购
债券是一种到期还本付息的证券，属于保本理财。国债主要分储蓄国债和记账式国债，储蓄国债发行数量少、品种少、收益率较高。国债不仅能保本，收益率也相对固定。
国债逆回购是由国债衍生的一种投资产品，由发行方以国债作为质押向投资者借钱的一种金融工具。国债逆回购均为短期的，最长期限是半年。收益率一般比同期的国债收益率稍微高一些，遇到一些节假日或年末等时间节点，收益率可能会升高，在短期保本理财中，有一定的优势。
银行定期存款及大额存单
银行存款是老百姓最喜欢的传统的保本理财方式。自今年7月以来，银行存款利率已经出现了重大调整，因为存款利率的报价机制由之前的“基准存款利率×一定倍数”改为“基准存款利率+基点”的方式之后，无论是活期存款、定期存款，还是大额存单，*利率几乎都发生变化。
存款利率调整之后，国有银行3个月定期存款利率为1.6%，6个月为1.8%，1年为2.0%，2年为2.6%，3年为3.25%；而国有银行3个月大额存单利率为1.7%，6个月为1.9%，1年为2.1%，2年为2.7%，3年为3.35%。
如果在国有银行存定期存款，20万元1年利息是4000元，如果存大额存单，20万元1年利息是4200元；如果在国有银行存定期存款，20万元3年利息是19500元，如果存大额存单，20万元3年利息是20100元。相比之下，想要利率略高点的就选期限长的，并且选择大额存单会优于定期存款。
在银行保本理财退市后，投资者如果还想继续买保本理财产品，以上几种还是比较可靠的。
沈阳晚报、沈报全媒体
沈阳晚报
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特此公告。
中银基金管理有限公司
2022年4月21日
最近去工行办事，
顺便问了一下目前有什么固收类理财，
理财经理把我带进办公室，下面是对话记录。
问：目前银行理财产品保本吗？
答：目前银行理财全部不保本。
问：什么时间开始不保本的？
答：2022年1月1日资管新规发布以后。
问：银行理赔背后是怎么运作的？
答：一部分配国债固收、一部分股票基金。
问：那还有什么保本理财呢？
答：三种，定存、国债和保险。
问：哪种保本且收益高呢？
答：建议保险类理财。
边说边打开电脑展示相关产品。
问：保险类理财都有什么呢？
答：目前客户选择最多的是增额终身寿险。
问：这种利率有多高？
答：接近3.5%，是复利增长。
问：卖什么公司的产品呢？
答：工银安盛、大家保险、君康等。
边说边用电脑演示，40岁、3年每年交10万，第4年后现价超本金。。。
问：怎么卖的都是不知名公司？
答：头部大公司的收益都不高。
问：小公司以后不会倒闭了吧？
答：不会，即使保险公司真经营不善，保单也会转移给其它公司，我们以前代理安邦的产品，现在都转到大家，保单利益不受损失。
问：这个保险随时可以把钱取出来吗？
答：可以，但建议缴费期不要取，否则会亏本。
问：适合中长期理财？
答：对，适合中长期资产保值增值，越久越有价值，银行利率会成下降趋势，通过保险可锁定3.5%的利率。
问：在保险合同中明确吗？
答：合同中有现金价值表，到哪年可取多少钱都是确定的。
以上是本人与工行理财经理的真实对话实录。
增额终身寿险表面上是保险产品，实质功能就是锁定利率的一个理财工具，确实是当下保本类理财不错的选择。
市面上大概有70多款同类产品，真实收益各不相关，有的短期回本快收益高，有的回本慢但长期收益高，有的适合3年缴，有的适合5年缴，有的中间可追加，有的可转年金对接养老社区，追求高收益或附加服务还需认真比选。
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其实，现在银行的产品越来越丰富，我们不应该只是抱怨收益率低，其实，找一找，研究一下，你会发现，有些产品还是不错的。
不管你追求安全，还是追求收益，我们好好的研究一下产品，说不就能找到合适的。
以下，以兴业银行为例，跟大家一起分析各产品的说明书。
01，定期存款：保本保息，安全性*
（1）普通的定期存款：一年期的1.95%，二年期的2.7%，三年期和五年期也只是3.2%。因为目前3年和5年的基准存款利率是2.75%。所以兴业银行的定存是已经优惠上浮16%的。但即使这样，也太低了。
（2）特别的定期存款：5000元起点，3年利率达到3.2%~3.55%之间，5年利率是3.2-3.6%。比普通的定存略高，而且起点也不算高。更重要的是，这是分期付息的。
（3）大额存单：20万起点，2年期利率3.19%，这是到期还本付息的。这种存单，可以转让。不过，很明显现在的利率太低了，还不如上面的定存。不过，财说得明白提醒投资者，就在不久前，还有三年期的大额存单收益率为4%，并且是按月付息的；还有一些普惠版的大额存单，期限较短，6个月和9个月定期的收益率都在2%上下，这适合一些资金存放时间不长的朋友。
所以，我们需要不时的关注银行存款产品的变动，才能找到更划算的品种。
02，结构性存款：保本，更高收益可能
但同样是存款，财说得明白更喜欢结构性存款，同样保本，还有机会获得更高的收益率。下面给大家举几个例子。
（1） 挂钩黄金，半年期，年化4.3%。
同样是存款，普通的6个月定期存款，利率只是1.9%左右。但兴业银行有*挂钩黄金看涨的结构性存款*收益率达到1.95%，*收益率可以达到4.3%。
如果190天后，黄金价格高于现在，这个存款按年化4.3%计算利息。如果低于现在，也至少按1.95%结算。就是说，低利率也比普通的半年定存利率高。
（2） 挂钩黄金，99天，年化6.8%。
这款跟上面类似，还是黄金，但黄金的价格有涨幅要求，如果99天后涨2%或以上，就可以获得年化收益率6.8%。假如涨幅没达到2%或者黄金价格下跌，客户没有利息，但是本金保证。
（3） 挂钩汇率，99天，年化*达10%。
虽然很多人不熟悉汇率，但这款存款保本，并且*可以拿到10%，值得一试。挂钩对象是美元兑日元的汇率，99天后如果低于起息日的98%，也就是跌2%以上，就获得10%年化收益率。
反正99天，反正1万元起，不妨研究一下。
03，活期理财产品：当钱随时可能要用时
都知道活期存款，利息可以忽略。所以很多人习惯了把钱存在余额宝，但现在的年化收益率已经降到了1.5%，我们就有必要寻找替代产品了。
（1）银行活期理财
兴业银行的此类产品，可以随时赎回，真正的活期，完全没有存期的要求。最近的7日年化收益率在3.1%~3.2%左右，可以随时赎回，风险等级属于r1级，也就是*风险等级。
这类产品不是存款，属于理财产品，不承诺保本，但过去一年收益率在3.1%~3.8%之间，没有任何一天的收益率是负值，也就是说没有损失本金的情况发生。
这一个产品的净值一直都维持在一元，客户购买之后，每天的分红以产品份额的方式分到客户的账户里，这一点与货币基金或者余额宝是一样的。
资金投资于符合监管要求的固定收益类资产，包括银行存款，债券易回购货币基金等，也包括存单国债金融债等，投资方向也大体与货币基金相似，这也决定了这类产品的风险非常的小。
（2）时间超过1个月的钱
如果可以接受一个月的封闭期，有*理财产品，过去较长时间的年化收益率可以达到3.6%~3.8%。这比货币基金几乎收益翻倍。
这是净值型产品，过去一年从1.13一直涨到目前的接近1.18，年化4%左右，中途几乎没有太大波动，如果考虑一个月的封闭期，风险也非常小。
投资范围与上*类似，只是选择一些久期长点的债券，提升了收益率。
（3）不确定时间的钱
有*产品，存的时间越长，收益率越高。
比如一天，按2.8%计算；超过8天少于15天，按3.05%计算；如果超15天，超31天，61天，分别按3.15%，3.4%，3.6%计算。对于不确定用钱时间的人来说，这款产品也很不错。
这款理财产品主要投资的都是货币市场，因此风险很小。
（4）钱可以放半年
上文说过，半年的定期存款，利率只是1.9%左右。
最近兴业银行的*银行理财产品，不保本，但属于R2级别，风险很小。投资主要是货币市场或者债券市场，因此顶多有波动，风险不大。
这是净值型的理财产品，测算了从18年底到目前，过去三个半年回报率，分别是4.7%，4.4%. 3.97%。这样的收益率，远高于半年期的定存。
04，收益较高的净值产品
（1）一年期，3.85-4.25%
兴业银行的*稳利恒*，低风险，R2风险级别，350天，过去一年的收益率达到3.85%，收益率略高时可以达到4.25%。
不要太担心银行的净值产品，至少这个产品，过去一年走势基本一直向上，*下跌不足0.4%。而且，毕竟一年期，中途的小小波动，最后会被抹平。
而且，这个产品投向全都是货币市场和债券市场，不涉及股市和衍生品市场，因此风险更小。
（2）93天就能获得4.3%年化收益率
这是面向新客户的理财产品，期限93天，10万元，参考收益率4.3%。
不过，这个产品的风险级别是R4。
资金投向4个不同类别的资产，但主要还是货币市场和债券市场，应该风险不大，为什么是R4呢？
原来，风险主要来自于各类资产占比没有明确的限制，每一类资产都可以投资0-***，*可以达到***。
从这个角度来看，不如我们自己构建一些基金组合，以固定收益为主，在过去五年的每个年度都没有出现过亏损情况下，可以获得5-8%的年化收益。
05，与股市玩个游戏，获得更高收益
理财产品中，也有些挂钩股市表现的，与结构性存款不同的就是不能保本，但其实风险并不大。
（1） 挂钩沪深300，看跌，90天，5.5%
最近，股市波动大，如果未来股市下跌，只要90天后，沪深300比期初下跌了，这个产品就可以获得5.5%的年化收益率。
别人炒股亏钱，你的理财产品反而赚更多钱。
如果股市未下跌，也有0.5%的收益率。
（2） 中证500，90天，7%
假如你认为未来这段时间，股市会涨，可以考虑这个产品。
这*中证500看涨理财产品，90天，1万起，收益率0.5-7%。中证500在2月25日创下盘中*点，随后下跌，到3月24日创下阶段低点4963点。之后开始反弹。如果你看好未来继续上涨，这款产品不错。
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