高端理财超市(股票000969)理财超市产品排行榜
高端理财超市(股票000969)理财超市产品排行榜
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在之前的系列养老投教课堂中，我们反复提到个人做好养老金规划的必要性，且养老金投资的*目标是跑赢通胀。既然个人养老金投资很有必要，且具备明确的目标，我们能投什么产品就是下一个问题。
如果将个人养老金市场比作一个超市，在超市购物时我们要面对的是一面面的货架，进行养老投资时我们要面对的是众多金融产品。要选到最中意的那款商品或产品，事实上并没有那么容易。直白的观察能让我们快速定位到摆放商品的分类货架，但接下去，我们要通过阅读产品标签，对琳琅满目的品牌、配料、保质期等要素进行研究和比较，方能作出*选择。
简而言之，从了解自己、了解产品，再到了解自身需求与产品匹配度，这是我们挑选合适自身产品的清晰链路。
回到个人养老投资，我们首先要了解自身的养老需求，这在前几期的养老投资小课堂中都有所涉及，其次要研究目前市场上各类养老金融产品特点，最后才能根据个人的资产规模、风险偏好、投资周期等选择最为合适的养老金融产品。
4月21日国务院办公厅发布的《关于推动个人养老金发展的意见》中指出，个人养老金实行个人账户制度，个人可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等与自身养老规划和风险收益偏好相适应的金融产品，这意味着未来投资者需要在众多养老金融产品中进行自主抉择。近年来一系列养老金融政策持续完善和推进，也倒逼市场上的养老金融产品不断推陈出新。
那么，针对个人养老第三支柱，市场上都有哪些养老金融产品可供选择？给大家总结一下，目前养老金融产品大致可分为三类：商业养老保险、银行养老理财和养老目标基金。商业养老保险突出风险保障，养老理财以稳健保值为主，养老目标基金则以追求长期增值为目标。
下面我们就来详细了解一下，个人养老金“理财超市”中的三款主流产品，看看有没有你中意的那*？
一、商业养老保险：力求风险保障
商业养老保险是由商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务，主要分为个税递延商业养老保险以及专属商业养老保险。
个税递延商业养老保险起步较早，于2018年5月开始试点。个税递延，顾名思义，指的是投资者在购买和资金运作的过程中免收个人所得税，即税前列支保费，在退休领取商业养老金的时候再征收个人所得税，期间账户的投资及收益，不征收个人所得税。根据试点政策，参与上限按照当月工资薪金、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低办法确定，在领取时将享受一定的税收优惠，其中25%部分予以免税，其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税。
事实上，个人税收递延型商业养老保险中的税收优惠政策并不是中国首创，美国等国家早已推出过个人退休账户IRA以及401K计划，其迅速发展逐渐对传统的基本社会养老保险形成补充，成为美国个人和雇主青睐的养老金保障。大部分IRA账户投资者每年可享受一定免税额度，可根据自身的风险收益偏好进行资产配置，其投资收益免税，在退休领取时才缴纳个人所得税。
相比个税递延商业养老保险，专属商业养老保险参与起点较高，部分产品*参与金额为2500元。其创新之处在于，专属商业养老保险积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求，交费方式更加灵活，并且允许就业单位为参与人投保提供交费支持。
从参与人群来看，两类商业养老保险均设置了年龄限制，个税递延商业养老保险限制了参与者年龄，且对税收资格的限制表明参与者需要有雇佣单位。而专属商业养老保险除了要求参与者身体健康，还会限制参与者*年龄（一般是70-85岁）。
此外，两类商业养老保险都区分了积累期和领取期两个阶段。在积累期，投资者在退休前需要定期支付保费，在领取期，参与者可以选择固定期限或终身领取养老年金。
两类保险产品除了需要给付养老金，还附带有全残保障、身故保障、失能保障等保险责任，体现出保险产品的特有属性。
数据2018年4月12日财政部联合税务总局、人社部、银保监会、证监会发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》
二、养老理财产品：力求稳健保值
银行养老理财产品是指由银行设计发行，以追求养老资产长期稳健保值为目的，鼓励客户长期持有的银行理财产品。这类产品目前费率优势明显，且具有收益平滑机制，运作更加灵活。
从费率来看，目前5家银行理财子公司共发行30只养老理财产品，年综合费率均有不同程度的让利，且大部分产品不收取参与费和销售服务费。
从收益平滑机制来看，在一定期限内，当养老理财产品投资收益超过业绩比较基准时，产品管理人可以根据约定定期将超出部分的收益提取出来，并在收益低于业绩比较基准时或根据合理需要进行回补，以达到“削峰填谷”降低单位净值波动的目标。
从投资运作来看，养老理财产品可以根据投资能力与客户偏好自主决定产品的投资性质（固定收益类、偏债混合类等）、大类资产配置比例以及风险收益特征。值得关注的是，养老理财的投资范围广泛，包括标准化债权类资产、标准化股权类资产、公募基金、非标准化债权类资产等。
数据中国理财网，理财产品说明书，截至2022年7月31日
三、养老目标基金：力求长期增值
自2018年首批养老目标基金获批以来，我国养老目标基金市场规模持续扩大，总规模已突破千亿元。数据Wind，截至2022年7月31日
相较于普通公募基金，养老目标基金是以追求养老资产长期稳健增值为目的的公募基金产品。与银行养老理财和商业养老保险相比，养老目标基金产品类型较为丰富，且潜在收益空间更大，力争实现长期增值。
养老目标基金目前采取FOF形式运作，通过成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。按照策略模式来看，养老目标基金分为目标日期基金（TDF）和目标风险基金（TRF）。
养老目标基金在产品设计、运作方式、封闭周期等方面严格管理，还对管理人、基金经理、子基金运作等有严格准入门槛。同时，作为公募基金中的一类，它也需满足公募基金的监管要求，运作相对公开透明。
总结一下，目前个人养老金“理财超市”的三款产品各有特点。
对于有规划布局养老金投资的个人投资者，应综合考虑安全性、流动性、收益性和长期性，选择适合自己的产品，来满足养老需求。
看到这里，相信你已经有了自己的养老金融产品心仪之选~
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7月8日晚间，安泰科技（000969，SZ）发布了2019年半年度业绩预告。安泰科技预计，今年上半年，公司净利润较上年同期大幅增长，增幅超7倍。公司表示，主要是由于非晶、焊接业务大幅度减亏，产品毛利率有所提升。另外，公司控股公司安泰创业投资（深圳）有限公司（以下简称安泰创业）所持上市公司股票市值有大幅度提升。
《》
7月8日，安泰科技董秘办相关人士在接受《》
安泰科技净利润情况（单元：万元） 数据公司财报 邹利制图
净利大增炒股贡献占一半
今年上半年，安泰科技净利润预计为盈利6500万~8000万元，比上年同期增长773.63%~929.08%，上年同期净利润为亏损964.92万元。
至于业绩大幅增长的原因，安泰科技表示，得益于公司非晶、焊接业务大幅度减亏，公司加强内部管理，严控成本费用，整体毛利率有所提升。不仅如此，上半年安泰科技净利大增，还归功于资本市场的好转。公司表示，安泰创业所持上市公司股票市值有较大幅度提升，对上半年的经营业绩有所贡献。
《》
粗略计算，仅是置信电气上半年的股价表现，就为安泰创业带来了1740多万元投资收益。天眼查信息显示，安泰科技持股安泰创业***。
安泰科技董秘办相关人士告诉《》
安泰科技2018年报显示，公司证券投资还包括蓝思科技、三环集团、置信电气、国瓷材料等上市公司，在2018年股市大环境不佳的情况下，公司证券投资依然取得了402万元的收益。
安泰科技董秘办人士称，“总体而言，今年上半年资本市场表现情况不错，相较于同期而言，公司的证券投资收益也比较可观，预计占了上半年净利润一半左右”。
扣非净利润出现好转
安泰科技主要从事先进金属材料及制品的研发、生产和销售为主业。四大业务板块为先进功能材料及器件、特种粉末冶金材料及制品、高品质特钢及焊接材料、环保与高端科技服务业。
作为一个高技术企业，公司近几年的研发投入持续在10%以下，不过呈递增态势。2016~2018年，公司的研发投入分别为1.46亿元、1.77亿元和2.55亿元，占营收比例分别为3.73%、3.81%和5.05%。
投资收益方面，2016~2018年，安泰科技分别实现1.33亿元、2791.82万元和-309万元的收益；同期，公司归母净利润分别为7903.46万元、5916.97万元和-2.17亿元。
近几年，安泰科技主业表现不佳。2016~2018年，公司扣非净利润分别为-5966.5万元、-1561.47万元和-1.79亿元。
不过，此情况在今年一季度有所好转，安泰科技一季度的扣非净利润为4878.81万元，实现转“正”。
受益于业绩好转，安泰科技今年股价表现也可圈可点，年初至今，据
就2019年上半年主业具体发展情况，公司上述董秘办人士向《》
首家国有大行旗下独立法人直销银行正式开业。
7月2日，小编获悉，邮储银行全资子公司中邮邮惠万家银行于日前举办开业启动会，并推出首批产品。根据此前监管批复信息，邮惠万家银行从2020年12月获批筹建，于次年12月获得银保监会开业批复，到近日正式开业运营，已酝酿将近1年半。
根据银保监会官网去年12月披露，梁世栋是邮惠万家银行董事长、非执行董事；汪航就任该行执行董事、行长等职务。
6月30日，邮政集团董事长刘爱力在邮惠万家银行开业启动会上宣布启动该行第一笔贷款发放，这也意味着首家国有大行独立法人直销银行运行步入正轨。
刘爱力在上述会议上还表示：“成立邮惠万家银行，是邮储银行积极落实金融改革要求，加快数字化转型的重要举措。”他指出，邮惠万家银行应真正走出一条服务“三农”、服务小微、服务实体经济的数字化发展之路。
小编了解到，邮惠万家银行的定位是作为邮储银行数字化转型发展的试验田。该行有关资料介绍：邮惠万家银行是“构建先进的金融科技和智能风控能力，推动场景生态协同建设与线上线下渠道融合”而打造的一家轻型智慧银行。
邮储银行行长刘建军表示，邮惠万家银行的成立，“是积极探索普惠金融领域金融科技创新的一次全新尝试，邮惠万家银行正式开业也标志着邮储银行在推进数字化转型的道路上又迈出了重要一步。”
此前，邮储银行有关负责人曾在业绩发布会上表示，该行想通过直销银行的设立，将金融服务嵌套到商户、消费者等生产、生活场景当中。利用互联网思维，主要聚焦服务三农和小微企业，用科技手段整合产业、政务和民生等各种场景生态。
此外，根据邮储银行此前公告，截至今年3月末，邮储银行资产总额突破13万亿元；拥有近4万个营业网点，其中70%的网点分布在县及县以下地区；服务个人客户超6.4亿户，其中4亿多户分布在县及县以下地区。
小编获悉，邮惠万家银行获批开业以来，一边按照有关规定办理开业手续，一边与外部机构进行对接，为正式开业做准备。6月30日开业当日，该行向客户发放了第一笔农资贷款。
邮储银行2021年年报显示，邮惠万家银行目前已打造场景金融、普惠信贷、大众财富和数字乡村等四大业务平台，并进行了相关产品的开发。
开业当天，邮惠万家银行董事长梁世栋介绍，该行构建了具有数字银行特征的以微服务和分布式生态为主的技术体系，投产了包括核心系统、信贷系统、统一支付系统等13个信息系统，中化农资贷、理财超市、数字银行卡等首批产品已正式上线。
据了解，“中化农资贷”是邮惠万家银行与中化集团共同打造*信贷产品。特点是根据不同作物种植周期在种、肥、药、农资、农具、农技、农险等各个农业生产所涉及的环节设计产品，为客户提供资金支持。该产品采用受托支付方式，系统会将资金划转到指定账户用于购买农资等，专款专用。
财富管理方面，邮惠万家银行还围绕“三农”、小微客群推出了系列普惠产品，包括重点面向县域及下沉市场客户的理财超市，是以零钱管理、稳健优选产品为主的惠农理财平台，目前已接入中邮理财等多家理财子公司的产品。
今年3月末，在邮储银行业绩发布会上，梁世栋介绍称，邮惠万家的财富管理商业模式是“理财超市”，顾名思义，不会只有母行一家理财产品，核心在于错位经营和线上化的运营。
相较于母行理财经理通过线下渠道服务客户，邮惠万家银行更侧重于服务母行客户里面的长尾客群，也更侧重于线上化的运营。“这样一方面既可以扩大母行的服务覆盖范围，另一方面也可以提升母行长尾客群的活跃度。”他表示。
此外，作为数字化创新的“试验田”，邮惠万家银行颇为重视科技及相关人才的投入。
邮惠万家银行有关人员介绍，该行基于分布式微服务、云上部署、开放式平台设计构建整个信息科技体系，IT架构和应用逻辑都具有鲜明的数字银行特征，将发展大数据、AI等技术能力。
据介绍，该行开业初期投产的13个信息系统支持应用、数据库分布式部署，具备灵活的可扩展性。同时，该行搭建了大数据智能风控体系，已完成决策引擎等大数据风控系统的核心能力建设。
人才队伍方面，相关工作人员介绍，截至目前，邮惠万家银行员工中六成以上为科技或数据人员，近九成拥有金融或科技行业从业背景。
而邮储银行2021年年报数据显示，截至去年末，邮惠万家银行在岗员工151人，九成以上为社会化招聘，其中技术和数据人员接近三分之二，70%来自于互联网或科技公司；平均年龄32岁，硕士研究生及以上占比超50%。
孔祥兴业研究分析师
乔永远兴业银行首席策略师
吕爽兴业研究分析师
经济转轨叠加居民财富市场再配置，中国财富管理行业正处“迷雾期”，道阻且长。（1）银行过去以报价型产品为主，刚性兑付抑制了产品研发，缺乏完整产品线，低利率环境下产品收益率下行；证券以交易属性资金为主，缺乏资金沉淀能力；独立财富销售机构在信用下行期产品风险暴露频发，客户声誉显著下降。（2）外来机构磨刀霍霍，先锋、贝莱德等海外资管巨头联合我国互联网流量头部机构，有可能通过“指数+投顾”的模式逐鹿近200万亿元的中国财富管理市场。
50万亿财富管理新需求来自于存量资金腾挪叠加资管新场景勃兴。（1）财富管理需求变化受经济周期调整、居民需求分层和外部监管等影响。在此过程中，存量市场调整来自于居民从传统低收益的报价型产品和低流动性房地产转移（约30万亿元）；增量市场来自于高净值客户传承需求和中等收入客群养老增值保值需求（约20万亿元）。（2）有客户资金沉淀、有完整产品线的财富管理机构将获得相关业务份额。“理财超市”将成为下一阶段财富管理机构的可想象形态。
行则将至，分羹50万亿元财富新需求，机会在于对财富收入驱动因素再认识和运作模式革新。（1）财富管理收入来自于客户数、销售规模、利润率、持续购买率等因素。过去机构相对重视客户数和销售规模，这势必增加机构风险偏好，刚兑打破环境下更应关注通过拓展产品类型以提升利润水平和通过沉淀客户资金实现持续购买率。（2）在此过程中，一个核心：持续提升投资顾问的“买方属性”，如考虑采取“低账户管理基础收费+持续产品推荐”的模式，实现财富收入随客户资金沉淀而增加，调整风险偏好以减少权益市场波动和信用周期影响。三个条件：延伸产品线，完善账户功能，拉长客户负债期限，在此基础上久久为功，方可将一家“理财超市”运作起来。
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