互联网理财产品有哪些，互联网理财产品被下架

本文目录一览：

• 1、互联网理财产品有哪些

• 2、建设银行定期存款利率

• 3、互联网理财产品有哪些分类

• 4、互联网理财产品被下架

21世纪资管研究院研究员李览青，实习生陈夏楠

编者按：

随着数字经济发展，新一轮信息技术革命浪潮拉开序幕。在后疫情时代，金融行业数字化转型获得进一步发展，App成为金融机构线上获客、线上展业最直接的窗口。

近期，央行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，金融机构应搭建多元融通的服务渠道，要求以线上为核心，构建手机银行等新一代线上金融服务入口，持续推进移动金融客户端App、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级。

作为金融机构线上服务的入口，App的运营水平与活跃程度，在一定程度上反映了金融机构用户竞争的能力，也体现出机构在战略、技术、运营、产品、品牌等多方面的综合实力，App内容生态的建设完善，成为机构吸引用户流量、提高用户活跃度的重要发力点。

为此，-21世纪资管研究院推出《金融App内容生态报告》，结合QuestMobile发布的2021年末金融行业App月活、活跃渗透率、月人均使用时长、月人均单次使用时长等数据，多维度整理了支付结算、网上银行、股票交易、综合理财、消费信贷、保险服务等6个细分金融行业App活跃度前十强榜单，并通过分析其内容生态来探索各机构在App建设中的侧重点。

以下为《金融App内容生态报告》第六篇，聚焦头部消费信贷类App。

一直以来，电商分期是互联网小贷公司、持牌消费金融线上展业的重要场景，依托于此的消费信贷类App用户活跃度也相对较高。

一般来说，消费信贷类App包括消费分期与现金借贷两类，但近年来，线下医美、租赁、教育等分期场景面临强监管，叠加疫情影响，线下放贷场景收缩，越来越多的消费信贷机构涌入线上场景。一方面导致整体行业分化加剧，头部消费信贷App用户活跃度远超其他机构；另一方面更具资金优势的持牌消费金融App在放款利率上相对较低，从而提高用户活跃度。

2021年末，消费信贷类App月活用户规模约9056.96万人，与2020年末相比仅增加约2万人，与2020年末基本持平。

21世纪资管研究院结合QuestMobile数据，从MAU、DAU、活跃渗透率、月人均使用时长、月人均单次使用时长等因素，综合评价消费信贷类App前十名分别为：

分期乐、360借条、有钱花、拍拍贷借款、安逸花、招联金融、还呗、好分期、众安小贷、捷信金融。

从运营主体来看，头部消费信贷类App主要为金融科技上市公司、持牌消费金融旗下的线上放款平台。其中月活用户规模破千万的App仅两家，乐信旗下分期乐App、360数科旗下360借条App分别以1414.76万、1156.56万月活用户人数位列第一、第二位，其他金融科技上市公司旗下App包括拍拍贷借款（信也科技）、好分期（原人人贷）、众安小贷（众安在线）等，消费金融旗下App包括安逸花（马上消费金融）、招联金融（招联消费金融）、捷信金融（捷信消费金融）等。

21世纪资管研究院通过下载体验上述10款消费信贷类App的功能板块与特色服务，分析其内容生态对活跃度的影响。

第一：分期乐

分期乐是乐信旗下的消费分期平台，在2021年12月的活跃用户人数为1414.76万人，位列行业第一，同比减少3.86%；日活用户人数为170.57万人，仅次于360借条，活跃渗透率为1.21%；月人均使用时长12.07分钟，低于360借条与拍拍贷借款，月人均单次使用时长0.9分钟。

分期乐是乐信在2013年面向年轻人推出的消费分期产品，最早在国内试水分期购物电商模式，为用户提供个人消费信贷及场景分期服务。目前分期乐App一级栏目包括借钱、购物、生活，全部应用功能包括乐花借钱、乐花卡、分期购物、超级会员、娱乐充值、机票酒店、办信用卡、直播福利等。

分期乐在App中拓展多种消费场景，其信用付产品“乐花卡”可以通过绑定银行二类卡账户，与微信、支付宝等绑定，在支付时金额自动分期，从而实现全场景的分期消费，其信贷资金来源包括国民信托、百信银行、盛银消费金融、南京银行、青岛银行、厦门国际信托等。

分期乐的生活栏目由乐信旗下会员制消费服务平台“乐卡”提供，成为超级会员后，用户可以获得外卖返现、商家优惠券、话费充值折扣、娱乐影音网站会员折扣等福利，通过打通线上线下丰富了信贷产品的使用场景。

第二：360借条

360借条是360数科旗下的消费信贷平台，在2021年12月的活跃用户规模为1156.56万人，同比减少1.33%；日活用户人数172.69万人，位列行业第一，活跃渗透率为0.99%；月人均使用时长16.89分钟，位列行业第一，月人均单次使用时长1.18分钟。

作为无抵押纯线上消费信贷平台，360借条通过轻资产的助贷模式，不仅提供小额消费信贷，还为小微企业主与信用优质用户提供*额度达到30万元的“尊享贷”，并为金融机构车贷业务导流，车贷额度*可达100万。

目前360借条的一级栏目包括借钱、发现、生活。在“发现”页面，除了相关消费信贷产品推荐，360借条还设置了热门话题和精选文章进行借款人教育，同时，在资讯信息流中发起多项问卷，收集借款人对平台的反馈意见，并了解用户习惯与消费偏好，提高用户停留时长，也增强了平台与用户的交互。此外，360借条通过“生活”栏目开设消费分期商城，增加用户线上消费分期场景。

第三：有钱花

有钱花是度小满金融旗下消费信贷App，在2021年12月的活跃用户人数为771.44万人，同比减少20.77%；日活用户规模101.89万，活跃渗透率为0.66%；月人均使用时长为10.01分钟，月人均单次使用时长1.01分钟。

度小满金融前身为百度金融，成立于2015年，2018年随着百度金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，更名为“度小满金融”并实现独立运营。“有钱花”作为度小满金融旗下独立的信贷App，月活用户人数反而超过度小满金融，这得益于其*的用户定位。

有钱花App的一级栏目仅3个，分别为有钱花、发现、账户，除了通过度小满小贷发放现金贷款，也为银行等提供助贷服务。目前有钱花的贷款场景包括教育贷、健康贷、小微贷款等。

在发现页面，有钱花通过日常签到、生活服务优惠等福利，增强用户活跃度，此外，有钱花还与度小满旗下财经知识科普平台康波财经合作上线理财、信贷、保险等投资者教育课程，并提供财经大咖课，既丰富了App的内容服务，又为母公司的兄弟品牌导流。

第四：拍拍贷借款

拍拍贷借款是美股上市公司信也科技（NYSE:FINV）旗下消费信贷App，在2021年12月的活跃用户人数为657.6万人，同比增加17.75%；日活用户人数为103.67万人，活跃渗透率为0.56%；月人均使用时长14.52分钟，仅次于360借条，月人均单次使用时长为0.83分钟。

作为头部助贷平台，拍拍贷借款App提供的现金借贷服务主要是针对个人用户的小额现金贷，以及针对小微个体户的经营贷，从资金来源看，包括自营消费贷与助贷，除现金借贷以外没有在App中内置其他信贷场景。

围绕现金借贷，拍拍贷借款App通过签到、捐步献爱心、官微送福利等活动，并设置话题广场，增强用户交互。同时，为进一步倡导合理借贷、理性消费，拍拍贷开设理性消费小课堂与信用攻略。

值得一提的是，拍拍贷借款非常重视拉新与新用户服务，在一级栏目中单独设立“权益”栏目，新用户在完成*借款后可获得免息、息费抵扣、话费优惠券、信用卡免手续费、实物兑换等福利。

第五：安逸花

马上消费金融旗下消费信贷App“安逸花”的用户活跃度在持牌消费金融中位列第一。2021年12月安逸花的活跃用户人数为630.03万人，同比增加10.44%；日活用户人数71.29万人，活跃渗透率为0.54%；月人均使用时长9.62分钟，月人均单次使用时长为0.93分钟。

作为产业系持牌消费金融机构，马上消费金融股东包括重庆百货大楼股份有限公司、北京中关村科金技术有限公司、重庆银行、阳光财险、小商品城股份、物美科技集团等。

马上消费金融一方面通过互联网平台广告投放引流至安逸花App获客，另一方面通过与第一大股东重庆百货等开展购物节等活动，打通线上线下消费场景。

目前安逸花App的一级栏目包括首页、商城、省钱、安逸生活等。用户进入App首页可直接申请贷款，并浏览获悉商品*等信息。除了电商分期场景，安逸花App还在商城设置免息专区、平价专区、重百专区、小马超市等特色消费场景，同时增设“乡村振兴”品牌销售助农产品。

省钱栏目中，用户可通过安逸花App购买会员服务，获得优先审批、优先放款、提额、利息折扣、延期还款、外部平台联合会员、购物优惠、提前结清手续费减免等多项服务，进一步提高老用户黏性。

此外，安逸花App还通过“安逸生活”打通外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景扩充消费生态。

第六：招联金融

招联消费金融旗下“招联金融”App在持牌消金App中位列第二，在整体消费信贷行业App中排名第六。2021年12月招联金融活跃用户人数为448.31万人，同比增加32.79%，日活用户人数49.7万人，活跃渗透率为0.38%。月人均使用时长6.70分钟，月人均单次使用时长0.83分钟。

招联消费金融通过招联金融App提供现金借贷、消费分期、免息购物等服务。此外，招联金融通过信用付产品体系下的“分期花”业务拓展消费场景，用户可通过绑定银行二类卡账户，在支付宝、微信等支付渠道使用，由此覆盖美食、旅游、交通出行、网上购物、生活缴费、手机充值，甚至转账红包等高频场景，招联金融还为用户发放免息券、立减券等福利，引导用户使用信用付产品。

相关金融债信用评级报告显示，截至2021年6月末，招联消费金融“信用付”贷款余额为315.99亿元，较上年末增加19.26%。

招联消费金融两大股东为招商银行和中国联通，招联金融在App中也为招行信用卡、联通小鹿卡等业务导流，通过招联金融App，用户可直接登录联通营业厅，并获得免息充话费等福利。

招联金融的资讯内容主要集中于反诈和消费者教育，内容形式包括话题PK、图文和直播等，通过与深圳市公安局南山分局反诈中心合作推出反诈骗直播系列，进一步保护消费者权益。

第七：还呗

还呗App由重庆市分众小额贷款有限公司（下称“分众小贷”）运营，在2021年12月的活跃用户人数为367.06万人，同比减少9.43%；日活用户人数39.64万人，活跃渗透率为0.31%；月人均使用时长9.75分钟，月人均单次使用时长为0.92分钟。

分众小贷是上市公司分众传媒旗下上海数禾信息科技有限公司的全资子公司，通过还呗App提供账单分期、商品分期等消费信贷服务。除电商分期场景以外，还呗同样推出“信用付”产品“还享花”，可以绑定银行卡二类账户，在支付宝、微信支付等支付渠道进行全场景消费。

作为老牌信贷平台，用户拉新和老客复借也是还呗App的发力重点。还呗App一级栏目包括首页、发现、分期商城，“发现”栏目主要为福利活动，借款人邀请新用户可以获得提额、奖金，用户还可通过还呗App购买电影票，并获得当地星巴克、奈雪、必胜客等美食优惠。

第八：好分期

好分期App是微财科技旗下消费信贷App，在2021年12月的活跃用户人数为344.98万人，同比减少7.35%；日活用户人数55.4万人，活跃渗透率为0.29%；月人均使用时长10.53分钟，月人均单次使用时长0.68分钟。

好分期App的运营主体为北京微财科技有限公司，为原美股上市公司人人贷旗下孵化的消费信贷平台。

好分期App的一级栏目包括借钱、贷前必查、会员等，在App功能设置上，好分期着力于为老客提供福利，并引导邀请新用户。在借钱页面，好分期设置天天红包、超级好礼、摇钱树、绑定微信送券、签到、游戏红包等活动，加强用户黏性，并推动用户拉新。用户可以通过开通季卡、年卡会员，获得免息券、优先放款、提额、生活权益等，提高老客复借率。

第九：众安小贷（现名“众安贷”）

重庆众安小额贷款有限公司运营的众安贷App在2021年12月的活跃用户人数为339.55万人，同比增加74.93%；日活用户人数31.54万人，活跃渗透率为0.29%；月人均用户使用时长10.02分钟，月人均单次使用时长1.07分钟。

众安小贷股东包括中国电信旗下天翼电子商务有限公司（41.17%）、众安在线旗下众安信息技术服务有限公司（41.17%）、香港百仕达控股（17.65%）等。目前众安保险、众安科技、翼支付也是众安贷App的合作伙伴。

众安贷App一级栏目包括首页、保障、商城。在常规的借款和消费分期场景外，众安贷的保障栏目为众安保险导流，在App中就可以呈现用户在众安保险投保的保单，保险类别包括重疾险、意外险等，每月保费相对较低，起投门槛不高。

在商城栏目中，众安贷App可以直接跳转至京东、淘宝特卖等电商平台，领取App专属优惠券后即可下单，提高App流量。

第十：捷信金融

捷信消费金融旗下App捷信金融在2021年12月活跃用户人数为309.82万人，同比减少51.45%；日活用户人数21.26万人，活跃渗透率为0.26%；月人均使用时长6.26分钟，月人均单次使用时长0.93分钟。

捷信消费金融曾经是老牌的线下消金机构，依托于母公司捷信集团在海外从事消费金融的经验，曾一度成为国内消费金融行业的领头羊。早期捷信消费金融通过大量销售人员线下地推，在3C消费分期场景占据大量市场份额。但随着线下运营成本飙升、地推人员违规问题频出，捷信消费金融开启线下裁员，并逐步转向线上业务。2020年捷信推出“2023战略”，开启敏捷及数字化转型，*数据显示目前公司线下业务改造基本完成，公司80%业务都通过移动端展开。

捷信金融App一级栏目包括贷款管理、折扣商城、又省又赚，但21世纪资管研究院研究员发现，目前捷信App中的自营现金贷款与大额贷款均无法显示，仅为第三方贷款产品提供导流服务。

捷信金融通过折扣商城提供优惠券，并通过生活服务和影音会员充值等提高用户打开率，但在核心贷款业务下线导致App用户流失。

总体来说，消费信贷类App用户活跃度行业分化严重，头部互金中概股入局较早，在早期抢占了市场流量，但随着近年来小贷行业监管趋严、民间借贷利率压降、征信业务管理办法引导助贷行业变局等影响，老牌的消费信贷App面临转型。另一方面，疫情后持牌消费金融转战线上，与网络小贷展开竞争，老客复借和用户拉新成为消费信贷App的发力重点。

从用户活跃度来看，金融科技上市公司旗下App的活跃用户规模均出现下滑，但头部App的活跃用户人数保持*领先，分期乐与360借条的月活用户人数在千万级别。消费金融公司旗下App的活跃用户规模正在快速增长，马上消费金融旗下安逸花的月活用户规模已经超过600万，位列消费信贷类第五名。

借款人投诉、利率畸高一直是困扰消费信贷行业的问题，为解决这一痛点，机构通过App资讯内容消费者教育与反诈知识科普资讯，形式包括图文、话题、直播等。

为进一步提高复借率，多款App推出会员制度，会员可获得息费减免、借款提额、提前结清手续费优惠，并获得影音平台、美食、出行等优惠福利。

此外，消费信贷类App不断扩充消费场景，部分公司推出“信用付”产品绑定银行卡二类账户，通过支付宝、微信等支付渠道实现全生活场景的消费分期，部分公司尤其是消费金融机构依托股东资源，打通线上线下生活场景，线下为线上App导流，线上App为线下分期提供优惠。

App建设是金融机构科技创新应用的重要赛道，“2022年南财金融机构数字化转型领先案例”征集活动正在火热进行中，期待行业领航者的参与，为金融与科技融合发展提供支撑。有意向报名数字化转型先进案例的机构可向21世纪资管研究院咨询相关信息：15821151426

附：

QuestMobile相关指标说明：

MAU（月活跃用户数）：在统计周期(月)内，启动过该App的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(月)内至少启动过一次该App的设备数。

DAU（日活跃用户数）：在统计周期（日）内，启动过该App的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(日)内至少启动过一次该App的设备数。

活跃渗透率：在统计周期(日/周/月)内，该App的活跃用户数占全网的活跃用户数的比例。

月人均使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人使用该App的时长。

月人均单次使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人单次使用该App的时长。

（统筹：马春园）

建设银行是5大国有商业银行之一，深受人们的信赖，不少储户宁愿低一些存款利息，也要把钱存在国有银行。

那么2022年，在建行存40万3年期定期，3年利息多少呢？要分三种情况

传统定期

目前建行传统定期存款执行是基准利率，利率为2.75%，存40万的话，每年利息是400000*2.75%=11000元，3年总利息为400000*2.75%*3=33000元。

特色存款

目前建行的三年期特色存款，在基准利率基础上，上浮了50个基点，利率为3.25%，存40万，每年利息是400000*3.25%=13000元，3年总利息为400000*3.25%*3=39000元。

大额存单

目前建行的三年期大额存单，在基准利率基础上，上浮了60个基点，利率为3.35%，存40万的话，每年利息是400000*3.35%=13400元，3年总利息为400000*3.35%*3=40200元。

所以同样的定期存款，由于产品存款产品不同，利息还是有一定的差异，如果能购买大额存单，对储户来说，还是比较实惠的。

不过建行的大额存单，每期的起存金额会有所不同，一般分为20万起存、30万起存和50万起存三个起存门槛，对于想在建行购买大额存单的储户，也要及时到网点咨询。

那为什么还有3.55%利率‬的大额存单呢‬？

一般股份制银行、城商行和农商行会上调3期大额存单的利率，由基准利率2.75%上调80个基点，这些银行的3年期大额存单利率可达到3.55%，40万3年总利息为400000*3.55%*3=42600元。

那存在这些银行安全吗？

安全，国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，根据《存款保险条例》规定，存款保险覆盖所有我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。

所以广大的储户可以放心，在选择存款时，根据自己的利益出发，选择最合适的金融机构和*惠的存款产品

本文由银行小喽喽分享，欢迎关注，带你一起长知识！

随着互联网的发展，越来越多的理财产品涌入大家的视野。不同的理财产品有什么区别，哪种理财产品适用的人群比较广，本文带你一探究竟。

一、互联网理财分类

1. 宝宝类理财产品

说到互联网理财产品，首先得来说说宝宝类理财产品。

作为*宝宝类理财产品，余额宝因为其门槛特别低，随存随取的特点，从2013年一开始就得到了很大的用户基数，但它本质上还是一种货币基金，随着市场的变化收益也一直下降。当然市场上同类型的宝宝类理财产品还是比较多的，比如支付宝的余额宝，微信上的理财通，京东金库等。

余额宝：2013年6月8日阿里巴巴推出余额宝，普及了互联网金融的概念。2013年外汇占比高，社会的资金需求高。天弘基金自从支持了余额宝，占比成为第一。

2. P2P理财产品

P2P理财产品也是从2013年开始兴起的，经过几年的发展现在已经有截止2015年7月底全国共3846家P2P网贷平台，交易量惊人。

P2P理财产品火爆的原因同样也是因为门槛低、收益高（相比于宝宝类收益要高很多）等。

但快速增长的背后必然会存在一些问题平台，特别是一些平台跑路造成行业的高风险性，所以选择投资P2P理财产品的时候一定要选择好平台。

几种利息计算方式

它有个公式：设贷款额为a，月利率为i，还款月数为n，已还本金为b，每月还款额为Y，Y=(a/n)+(a-b)*i

举个例子，投资10万元，投资期限为1年，年利率为10%，月利率为0.83%，每月固定还款本金为8333.33元。

第一个月还款利息：10万*0.83%=833.3元，则第一个月的实际归还总额为9163.33元；

第二个月由于归还了部分本金，计息基础金额为10万-9163.33=91666.67元，那么第二个月应还的利息为91666.67*0.83%=760.83元，所以第二个月归还的总额为8333.33+760.83=9094.16元。

它有个公式：设贷款额为a，月利率为i，还款月数为n，每月还款额为Y:Y＝〔a*i*（1＋i）^n〕÷〔（1＋i）^n－1〕。简单化的计算就是每个月应收的利息=剩余本金X年化收益率/12。

举个例子，投资10万元，投资期限为1年，年利率为10%，月利率为0.83%，每月固定还款额（含本息）为8791.57元。

第一个月还款利息：10万*0.83%=833.3元，则第一个月的实际归还本金为8791.57-833.3=7958.27元；

第二个月由于归还了部分本金，计息基础金额为10万-7958.27=92041.73元，那么第二个月应还的利息为92041.73*0.83%=766.98元，所以第二个月归还的本金为8791.57-766.98=8024.59元。

以此类推，可以算出12月每期的本金和利息，等额本息还款方式下还款总额为105,498.84元，收益为5,498.84元。其实会比看起来的年化收益要少。

优点：

本金回收快，流动性极强。等额本息是四种投资方式中本金收回最快的一种，由上面的表格我们可以知道，等额本息每期归还的本金数目在不断的增加，这样可以增加资金的流动性。

适合大额长期投资。等额本息收益率在第一个月*，随后每月降低，这样极大地保证了我们的收益和本金，大大降低了投资风险。

缺点：

打碎小额投资资金。当投资金额较少时，本金与利息每月返还会使得我们投资资金分散，容易造成资金站岗。

收益率大大降低。因为每个月我们都取回了自己的本金，那么获得的收益肯定会随之降低。

如何获利：

复投。复投是指当前一笔投资到期，本金和利息没有提现，继续开始投资下一笔项目，它能够帮助我们解决资金站岗，同时获得超额的收益。

投资10万元钱，年化利率10%，12个月期限的产品，并进行复投，从第一期开始复投的金额是收回的本金加利息，相当于第二次投资的本金增加了，总的年化收益来说是增加了，同时配合平台一定的羊毛活动能息上加息，非常不错。由此可见，在资金流动周期内，选择复投，可以很大程度上实现收益*化。

适合人群：

经验丰富、对平台硬实力、专业性等情况把握较好的投资人。这时候就可以选择中长期的等额本息的方式，一方面可以锁定未来收益，另一方面可以实现复利投资。

投资老手可以选择短、中、长期合理配置的方式，用长期锁定未来收益，短期优化现金流的方式，充分利用手头资金，实现收益*化。

按照安全性排序：

按照安全程度排序的话，依次是等额本金、等额本息、先息后本、一次性还本付息。

等额本息和等额本金还款方式都比较安全，相对来说，本金是大头利息是小头，随着还款次数的增加，总的还款金额在大幅减少。

先息后本是每个月都偿还你一笔利息，投资者可以得知借款人暂时还没出现问题，但是利息只占很少一部分啊，如果借款人到最后无力偿还了，违约的可能性还是比较大的。

一次性还本付息情况下，在产品到期之前，投资者对借款人的资金状况完全不了解，期间发生逾期、借款人跑路等情况一概都不会知道，所以这种还款方式最危险。

按照收益排序：

利息是建立在剩余未还本金的基础上的，所以本金还的越晚，利息就越高。在四种还款方式中，一次性还本付息和先息后本利息*，两者相同，其次是等额本息，等额本金的利息最少。

投资建议：

如果你非常注重资金安全并且不怕麻烦，那么*等额本息或等额本金，等额本息的利息更高一些。不过要记住每个月还款时间，及时提出来使用或是复投；

如果你怕麻烦并且想得到更多的利息，就选择一次性还本付息或先息后本的还款方式，这种情况就对平台的要求比较高了，*选择行业内排名靠前的优质平台。

3. 众筹

众筹是大众一起为某个创意项目等筹集资金，它是一种用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。

众筹也是要通过众筹的平台去进行操作的，先由有创造能力但缺乏资金的人在众筹平台上发起项目，然后再由支持者对项目进行投资，这种投资门槛也很低，只要你喜欢或感兴趣都可以进行投资。

4. 虚拟货币

从某种意义上来说，虚拟货币比以往任何的互联网金融形式都更具有颠覆性。

2013年以比特币为代表的虚拟货币在短短几个月从100元冲高到8000元人民币，虽然炒得火热但也跌的惨烈。

5. 债券理财

债券是一种有价证券，债券一般是通过大型机构发出的，且利息是事先确定的，因此具有很好的流通功能。

很多人都比较能接受这种有价证券，比较典型的就是国库券，因此有很多人通过这种方式理财。

6. 股票理财

股票是股份公司资本的构成部分，可以转让、买卖或作价抵押，是资本市场的主要长期信用工具，但不能要求公司返还其出资。

现在虽然A股市场比较惨淡，但是还是有众多理财人士希望通过股票理财进行财富增长。

7. 基金理财

基金是通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，由基金托管人托管，基金管理人管理，以多种投资组合的形式形成利益共享，风险共担的一种集合投资形式。

因为资金交由专业人士投资管理，投资者无需在其中耗费太多精力。而且基金管理者能方便地用集中起来的资金进行多种形式的投资，这也是我们普通投资者做不到的。

二、互联网理财和传统银行理财产品的区别

三、互联网理财对银行带来什么影响

业务和形态方面发生变化，银行需要调整自己的固有产品。

负债业务受到互联网理财冲击，间接地减少了银行存款。

影响了传统银行等收益，银行收益主要来自于利差。

大客户流失相对较小，中小客户流失严重（资金流动性强）。

四、M0、M1、M2是什么

先来看严谨的学术定义：

M0＝流通中的现金＝通货发行额-金融机构库存现金；

M1(狭义货币)＝M0＋企业活期存款；

M2(广义货币)＝M1＋准货币(定期存款+居民储蓄存款+其他存款)；

M3＝M2+其他短期流动资产(如国库券、银行承兑汇票、商业票据等)。

M0、M1、M2、M3，都是反映货币供应量的指标。区分它们的一个重要标准就是流动性，从M0到M3，流动性是逐层递减的。

为了方便理解，以我们个人打比方：

M0=我们手中的现金；

M1=我们手中的现金+银行活期存款；

M2=我们手中的现金+活期存款+定期存款；

M3=我们手中的现金+活期存款+定期存款+国库券或者货币市场基金。

说到这里，你可能会有个疑问：余额宝算M几？

余额宝的诞生，让很多地方搞起了“无现金城市”，这就减少了M0；

我们用余额宝的时候，感觉它像活期银行卡一样方便，似乎是M1；

但是按照以上的定义，余额宝的本质是货币市场基金，应该算M3。

对比美联储对美国货币层次的划分：机构所持有的货币基金被划分到M3，这么看来，余额宝是M3没错了。

但是，根据今年央行新修改的统计方法，余额宝被纳入M2。

这是2018年2月12日，央行照例公布月度金融统计数据初值时悄悄加入的一条注释，在“注2”中明确提到“用非存款机构部门持有的货币市场基金取代货币市场基金存款(含存单)”，意思就是把“非存款机构部门”持有的货币市场基金全部纳入了M2，这其中就包括余额宝。

央行这样划分的依据，主要是基于2013年马云把余额宝从T＋1变成了T＋0，大大增强了货币市场基金的流动性。既然如此，为什么不算作M1呢？

因为在我国，M1和M2是以是否反映现实的购买力来区分的，余额宝虽然变成T＋0，但人们还是出于“存款”的初衷把钱放进余额宝的，它代表了人们现实的和潜在的购买力。

央行的这种调整，也算是“有中国特色”吧。经过央行这波调整，M2的队伍大大壮大了。

余额宝被纳入M2。

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题图来自 unsplash，基于CC0协议

日前，支付宝针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下架处理。仅隔一天，又有多家互联网金融平台陆续下架互联网存款产品。居民理财到底何去何从呢？

固收+可能是当下*的一个选择

今年“固收+”异军突起，成为全年理财圈的流量担当。包括华夏鼎清债券在内的6只新发“固收＋”基金首募规模破百亿，年内整体新发募集规模已超3000亿元。

资管新规下银行理财产品净值化，收益率下行，固收+产品稳健增长、回撤小的特点满足了要求稳健收益、风险厌恶型投资者的需求，大概率将继续站在明年的风口。

但受年内债市调整、信用债违约等多重因素影响，固定收益类基金业绩整体分化加剧。据银河证券数据统计显示，截至11月27日，年内全市场债券型基金的首尾业绩差超60％。

在这样的背景下，依托固收黄金战队卓越的投研实力，华夏基金旗下固收+基金脱颖而出，实现了整体优异、部分拔尖的业绩表现。

据Wind数据显示，截至12月14日，华夏基金旗下的固收+产品——包括混合偏债、二级债基——最近1年全部产品正收益，平均收益率12.96％；最近2年全部产品正收益，平均收益率24.12％，成立以来全部产品实现了正收益，平均收益率达35.73％。

从年化收益率来看，全部产品最近2年平均年化收益11.29％，最近3年平均年化收益6.85％，成立以来平均年化收益率达7.35％。

华夏旗下债基不乏数一数二的霸榜牛基

比如何家琪、董阳阳挂帅的华夏鼎利A，近一年收益25.18％，近两年收益43.26％，近三年年化收益约13％，可谓集短期爆发力与中长期持久力为一身。

据Wind数据统计，截至12月4日，华夏鼎利成立以来的年化收益率为11.84％，超过了99.5％的全市场同期可比二级债基。

亮眼的业绩也换来了投资者的认可和青睐。华夏鼎利A/C今年三季度末合计规模达23.56亿元，相较于去年末的0.89亿元实现了超25倍增长。这只产品与其他四只华夏固收+产品一道获银河证券三年期五星基金评级。

固收类产品整体亮眼的表现，离不开华夏基金的大平台优势及固定收益投研团队的支持。

自成立以来，华夏基金就非常重视固定收益投资，通过汇聚大批*的债券投资经理，打造出一支实力雄厚的固收投资黄金战队。

在多年的投研实战中，华夏基金建立了卓越的固收投研体系，通过分工与协作机制，确保术业有专攻以及投资的“个性化”，并经历不断迭代升级。

银河证券基金研究中心数据显示，截至今年11月末，华夏基金债券投资主动管理能力在可比114家公募基金公司中位居第一。

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