60天理财，60天理财截图
60天理财，60天理财截图
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自今年1月12日至3月2日，多次买入青岛银行“财源滚滚60天随心购”理财产品共计30多W，此产品为青岛银行热卖推荐产品，长期在手机银行优选理财展示。
为什么选择这款产品，因为21年12月份买入的期限421天理财实际利率较宣传的业绩比较基准低很多，故想选择*风险评级较低、赎回期较短的产品。60天随心购风险参考评级2，且能满足短期赎回的需求。
3月8日，美丽的女神节，一大早打开App慌了，发现总资产较之前亏损，马上联系青岛银行理财经理，理财经理当时也还未发现问题，后来回复说正在找总部技术处理。总部技术？我以为是系统显示问题。
后来理财经理很官方的回复如下:为什么60S收益会大幅下降？根据监管要求，理财产品投资资产以公允价值计量，投资资产的收益表现随市场行情直接体现在产品净值中。今年以来资本市场波动，俄乌冲突持续紧张，叠加近期国内疫情反复，交运、社会服务，商贸零售等各行各业近期市场连续大幅下跌，导致产品投资资产市值下降，产品7日年化收益率下降。
直到今天依然跌跌不休，有种买了股票的感觉，作为银行重点热销的稳健型这样正常嘛？银行的回复永远是这是正常现象、产品没有问题，要相信他们的资产管理人能平滑净值波动。
只盼望赶紧到期赎回，欢迎大家推荐靠谱的银行理财[微笑]
1.
2016年，袁晓闭关几个月，一头长发，头发白了一半。我忍无可忍地把他叫到了砂山，让他在这里理了个发，告诉他这叫从头开始。
2013年，袁晓和一个大学同学、一个以前的同事，三个人合作开了一家公司。
自那年开始，我感觉袁晓说话办事、言谈举止异常有魄力，在一些时候我表达过自己的想法：年轻猛一点是好事，但别激进。
他告诉我，年轻输得起，倒了能起来。
2016年底，公司陷入债务纠纷，先是有人选择撤股，而后他债务缠身，再后来情感出现危机，他离了婚。
这两个事件，让他的人生开启了墙倒众人推的模式。
2017年春节，袁晓失眠有一段时间了，见人谈事时，精神头明显不够用了。独处时，又乏又累。用他的话来讲，他正处于“中年危机”。
我告诉他，你得支棱起来。
那年，我对他的遭遇也是一脑袋雾水，怎么也想不通一手好牌怎么能打得如此“奔放”？但准备了点过河钱，只要他张嘴，怎么也得让他过这个河。
但关于钱的事，他跟我只字未提。
袁晓是我的高中同学，我俩家离得近，放学经常一起骑自行车回家，久而久之成了朋友。
高中时我每天下午要去训练田径，每遇周末，他会陪着我去砂山体育场。我在跑道上汗流浃背，他文质彬彬地坐在看台上，望着跑道上的风景，端着一厚摞的数学练习册。
（上排右二袁晓与同学们，照片拍摄于1997年）
刚上高中，班主任对自己的学生非常负责，没事就琢磨哪个女生有早恋苗头，哪个男生学习上有潜质可挖。
她找袁晓谈心，你别跟小二走得太近，他是体育特长生，高考提档能上大学，你得拼学习，跟他混，你吃亏。
老师没事也跟我聊，小二，你跟袁晓挺好的？你可别耽误人家学习啊？
想想当年老师的忠告，确实是为了学生着想，只是她不太懂青春期的我们和70后们的区别。
本来袁晓没有跟我训练、比赛的习惯，老师谈完话之后，但凡有大型比赛，袁晓总会陪着我。
我说袁晓，你别去了，你在学校好好学习。
袁晓的解答很干脆，你一年也比不了几次赛，我不差那几堂课。
我眼中的他，是数学天才。他印象中的我，是体育健将。
一直挺担心我耽误他学习，直至高考成绩出来，我才放下包袱，他离一本差了一百多分，我想这个分数肯定不是我耽误的。
如果差了三、五十分，我还真得背上这个“罪状”。
（砂山体育场附近的风景，照片拍摄于2016年夏）
2.
袁晓爸妈离婚早，又分别组建家庭，由于工作原因都不在沈阳，袁晓打小跟着姥爷一起生活。
当年开家长会，他姥爷和我妈经常坐在一桌。
他姥爷是大学生，“20后的大学生了不得！”这是我妈对袁晓姥爷的评价。
我妈能跟他姥爷聊到一起去，妈告诉我，袁晓学习不错，你多跟他学学。袁晓姥爷对袁晓说，小二妈有股子正劲儿，跟小二当朋友行。
（袁晓姥爷家的小区，拐角处的门洞，照片拍摄于2021年11月底）
姥爷有读书的习惯，几岁的袁晓从一开始的乱翻书籍，到最后有主动阅读的习惯是受姥爷影响。
爷孙俩经常一起读书，还跟彼此分享自己的读后感。
袁晓这个单亲家庭的孩子，能有诸多的良好习惯，不悲观、不讨好、不偏执，源于他有一个正直、传统、有学识的姥爷。
姥爷作为20后，引导着袁晓这个80后，老人把年代给予的特性与经验消化后，借着新时代的背景传导给外孙子，袁晓接受着传统又现实的隔辈教育，正直、善良扎根于内心深处。
如今袁晓面对大事波澜不惊，面对小事淡定从容，正因姥爷影响。
3.
高中时代，在袁晓家路口有个小卖店，我俩时常坐在台阶上吃根美登高，总结一下一天的情况，然后各自回家。
（街口曾经的小卖店如今改为了老式麻辣烫，照片拍摄于2021年11月底）
袁晓是典型的内向性格，与生人之间的交流是被动的，但熟悉之后，对方会发现，与他交流起来不别愣，有种舒适感。
他会主动迎合对面的性格与话题，咋交流也不会落入尴尬的境界。
聊天的过程能品出一个人的教养与格调，这个装不了，你一张嘴就知道你的底儿是啥，三句话就能判断出个八九不离十，情商平均值很高的当代，冒牌的总有被识破的时候。
无论什么时代，有特点的学生往往会给同窗留下心中的印记。至今高中同学谈论袁晓时会说：袁晓的数学好。
当年在学校里没人惹我俩，我俩也不惹别人。
大家不知道我俩为啥关系那么铁，总有一些人试图挑拨我俩的关系，挑拨离间的人数多了，反而让我俩的关系更近了。
袁晓的朋友并不多，但从小到大，他的朋友对他评价较为统一：他的童年没有父爱，母爱也少，他有些可怜，但他不缺东西。
（袁晓初中好友家门前，如今这个好友已经定居澳大利亚，照片拍摄于2021年11月）
和姥爷一起生活，袁晓穿的、用的可谓是“一塌糊涂”，老人注重的是能不能吃饱，能不能穿暖，至于流行不流行，时髦不时髦，老人意识不到。
高中时，我和袁晓的衣服换着穿，吃的换着吃，那时班里分铁西派、皇姑派、和平派、这派那派的，我和袁晓自立一派。
不知道为啥，我和袁晓对那些条件好的，有钱有势家的孩子有种天然的抵触，从不巴结、围拢谁。
妈每天给我10块钱的午饭钱，以及袁晓每个月200块钱的生活费，是我俩在高中时代的经济支撑。那种穷乐呵的时代记载着袁晓和我的友谊，也记录了我俩的乐观心态。
近朱者赤，近墨者黑，我俩把各自的初中好友引荐给对方，朋友们都有交代：袁晓跟着姥爷挺可怜，你好好对他；小二是体育生受排斥，你多帮帮他文化课。
4.
当年不流行补课，补课都是有钱人家孩子的事。
他自学，我训练，我俩课外时间多，每次都会去砂山体育场的看台上吹牛侃大山。
当年，我们自认为摆脱了初中生的稚嫩，经常唠着大人的嗑，学着用大人的眼光看世界。
烦躁时，我俩会凑钱买盒“三塔”或者“吉庆”，叼着烟，聊未来。
我们数着时间，等着毕业。
高三最后一次沈阳市运动会，袁晓给我钉的起跑器，那次比赛我成绩算突出，比赛结束后，袁晓斜挎着绿军挎，向我挥手，我小跑着奔向他。
他激动地说，你拉第二老远了，124中的那个号称要灭你的小子已经哑火了，加油啊小二，北体大门向你敞开。
我说你赶紧回去上课吧，而后望着他的背影，我用力地挥了挥手。他骑上车后，转身向我挥手。那个片段定格在了岁月中，时常想起，时常感怀。
1997年末，袁晓非常认真地对我说：高三最后的学校运动会我报个项目吧，也当一回运动男孩？
我说行。
他问我报啥项目拉风又能让女同学关注？
我说最长的，你跑3000米吧，200米一圈的场地，你能跑15圈，那展示的画面感多强啊？然后我给你拿瓶水，你往脑袋上一浇，再甩甩头，再去冲刺，哇哇的，肯定贼拉风，肯定老帅了，女生都能关注你。
他目光坚毅地看着我，说，好。
（袁晓与老李小二玩跳房子游戏，照片拍摄于2014年夏）
5.
高二下学期的一次化学考试，望着17分的卷纸，我琢磨了两天。在砂山体育场训练结束后，我没有回学校，而是坐在看台上发呆。
天黑之前，袁晓竟然找到了我，你咋了小二，咋没回去上自习？
我跟袁晓说：我得弃理从文了，你看我化学分数，再挺一年不得考个位数啊？
“你要去文科班？”他非常警觉地问。
我点点头说，体育生怎么也得过提档线，化学我是真学不明白了，这次考试打击太大了，这分，一看就是大傻子答的啊。
袁晓微微一笑：你走我也走，我考了31分，化学也不适合我，政治、历史这两科硬背也能得百八十分，肯定比化学、物理好学啊。然后看了看我，又说：你17分是傻子，那我这31分就是二傻子啊。
我说：你是三傻子，还有两个考了20多分的呢。
袁晓和我又哈哈大笑。
冷静了一下，我对袁晓说：你数学一直很*，物理也不错，你去文科得慎重，这理科可是你姥爷帮你选的，老人家布局长远，你可别乱来。我是体育生，今年刚改的政策，文科可以录取了，你别冒险。
袁晓听我说完，没言语。那天我俩在砂山体育场的看台上坐到了很晚，话很少。
过了几天，我找到了分管体育的副校长，把想法说了一下，他支持我的想法，让我回去再想一想，把诉求想透彻。
我问袁晓去哪个班好，袁晓四处打探了一下，告诉我，你去六班吧，六班有一个我喜欢的女孩子在。
我哈哈大笑。
（袁晓右一，老李小二左二，高中最后一次校运动会合影留念，照片拍摄于1998年9月）
高三开学前，校长找到我说，一共三个文科班，八班老师说不要体育生，你在六班和七班选一个吧。
我说，六班吧，政治老师是班主任，非常适合我，谢谢校长。
一个礼拜之后，袁晓找到我说姥爷的思想工作做通了，就差学年主任了。我说学年主任初中时辅导过我英语，我俩跟她汇报一下思想吧。
袁晓问咋汇报思想，我说我也不知道啊，说总比不说强吧，她不点头，你也转不了班啊。
袁晓说，总不能空着手汇报吧。
我说，这个你别担心，我买点饮料，拎点水果，就当我感谢她曾经的辅导了，你借着我看她的引子，聊聊你的学习状态，描述一下你不转文的危害，出于高考的角度，她应该不会挡着你。
我平生第一次送礼，献给了袁晓。
袁晓声泪俱下地跟学年主任讲了化学的困扰，大谈去文科以后的美好设想，并当着主任的面背了几段时事政治论述。
主任推了推眼镜，说：嗯，你不转文科，是挺可惜。
一个星期后，我回到了理科班帮袁晓抬桌子去了。
袁晓一进文科班，被场景镇住了，小声对我说：乖乖，咋全是女生，教室里真香。
我小声在他耳边嘀咕：你别跟刘姥姥逛大观园似的，让人笑话，放松点。
袁晓和我的文科生涯就这样开始了。
（袁晓的青年时代，照片拍摄于2005年秋）
（袁晓有着良好的读书习惯，照片拍摄于2014年冬）
6.
高三下学期，袁晓和我依旧保持着每天一起回家的习惯，我们每天吃着美登高雪糕，聊着我们眼界内的人情世故、儿女情长，憧憬着明天……
他仍时不时陪我在砂山体育场训练，偶尔做我的思想工作：小二，处对象拉拉手行，别做过格的事。
我点头，说，我没那个胆。
我说你也是啊，得稳稳当当的。
他说，我比你胆子还小呢。
我俩哈哈大笑。
那年我和袁晓的笑现在想来是种小美好，如今我们很少有那么纯粹的笑乃至笑料了。
高中的时光转瞬即逝。
民办大学的出现，拯救了一批1999年高考的学子，袁晓是受益者之一，考取了沈阳某大学，我去了军校。
（2013年3月，在袁晓眼里似乎没有反感的事，反感的物。没想到的是，他喜欢小动物的情绪和他为人一样，细腻得墨迹；墨迹得残忍；残忍得墨迹，其实那年袁晓活得很真实。）
（老李小二拍摄袁晓日常，照片拍摄于2015年）
再次见袁晓，在2004年。那年他已经是某外企的渠道工作人员，我抽空陪着他跑楼盘、见客户，他每天围着工作转，想当销售经理，想当渠道老大，想出人头地，非常能吃苦。
当年我俩路数不同，他想当商人，我只适合坐办公室。
我俩互相鼓励、互相批评，我们的理想是一同成熟。现在想来，这个理想与追求挺二的，其实早熟晚熟，熟了就好。
给企业打工，让袁晓积累了很多经验，那时他够拼，一门心思地想着工作，想着进步，把全部时间和精力都扑在了上面。
大学时代的四年，我和袁晓交集很少，在性格方面的培养，我们有了不同的“引流”。这四年，我们不知道彼此身上发生了什么，但我俩依旧沿着高中时代的眼界观望着彼此，不忘提醒对方，啥是对错。
2004年到2014年，我和他之间是一种见证成长的过程。
十年的时间转瞬即逝，十年来我们聊过学生时代的往事，但几乎都是一掠而过的交流，我们彼此清楚，时光没有倒退一说，我们直面的应该是单打独斗的青年时代。
2014年到2021年，这七年，是我们见证彼此蜕变的时间段。
（经过走访、打探沈阳17个秋菜集中采买地点，秋菜已经降到接近成本价。袁晓和老李小二果断预测沈阳的冬天已经来了。照片拍摄于2013年立冬）
例如在他经济比较难的时候仍去支持民工中学的孩子们。
例如他说帮助别人最重要的是要走心，帮人帮到底。
例如他力所能及的事，都是一鼓作气地完成，即便换来别人的埋怨。
他说孩子是希望，我这么大时就是没人搭平台。
他说办事就是尽本分，自己问心无愧，别人爱说啥说啥。他说二哥，我们不是孩子了，得活自己，我们得有我们自己的理想去追，而不是寄托在别人身上
说这话时，我俩在砂山街上溜达，我认为他说的在理。
（砂山里的烤串店，照片拍摄于2016年夏）
7.
（袁晓与朋友们聚会，照片拍摄于2015年）
（袁晓与大学同学阿科、高中同学老李小二，照片拍摄于2021年）
这么多年，袁晓混得好的时候，我俩彼此离得远，混得不好的时候，在一起总聚。他没有抱怨在他不好时离开他的人，他说这个现实的社会需要这些人扮演这个角色。
那两年，我和他没事就在砂山溜达，我会主动提及高中时代的往事，他会叹口气，抽着烟，不多言语。
我问他，咋的，虱子多了不怕咬了？
他没解答我这个问题，只说，做人做事对得起良心，不坑人不害人是底线。
我说我信你。
（袁晓在砂山教堂门前，边走边处理工作事宜，照片拍摄于2019年夏）
8.
2018年，袁晓有天告诉我他恋爱了。
他说这事时，我连忙把电脑合上，问详细的事。
他表述简单，感觉人不错，想结婚了。
我说得空见见她吧，跟她聊聊？
袁晓说，嗯。
袁晓眼见着同龄人生儿育女，自己已经落伍，每每与朋友们相聚时，聊的话题自己根本插不上话。谈生意，别人都风生水起，自己欠了一屁股饥荒，更是没法深聊。
袁晓感觉颓废了的这两年，有很多后遗症，稍微有难度的事，都会望而却步，稍微努力一下就认为自己在拼命。
他和女友一同做身体检查时，事后电话我：一次婚前检测，已让他筋疲力尽。他说体检那天，省医院主楼门前的人群很快将他埋没，人流下的自己突然懂了点什么，放慢了节奏。
（袁晓肖像照，照片拍摄于2015年夏
当时我一边和他通话一边在本子里随意地写了几句：袁晓出生于1981年，2019年，他38岁，他是独生子女。1980年左右出生的独生子女们正式地踏入了中年人行列。这群中年人在东北，一胎要得晚，二胎不想要，成了风气。还好，他准备好了。
2020年，袁晓的儿子隆重出场。
因为疫情，我没有去医院祝贺，电话时，我问他，第一步实现了，二胎有考虑没？
他说：你别泡我，一个孩子都懵圈，恐怕很难给予孩子富足的生活，我还有胆量合计老二？
那天的聊天是朋友之间的玩笑，但玩笑过后，不得不思考这种数十年形成思想观念，很难通过一朝一夕的政策引导改变，它需要足够的时间，才能像当年的“计划生育”政策一样深入人心。
难的是，我们这拨人赶上了两个事件，禁止与解禁。
更难的是，三代人的事，让我们这代人去担着。
9.
袁晓和我之间经历了许多事件，大多被时间遗弃得记不清了，但有几个事件发生在砂山，至今印象深刻。
（袁晓与老李小二在砂山某理发店，老李小二当天“有感而发”的朋友圈）
在砂山，我俩经常溜达。
他看到比他惨的人也在乐观地生活，也能笑上两声，他说人活着在于一个心态。
我说嗯。
2017年，他有点胖，我说你减减肥吧，然后他又来到了砂山体育场。
在体育场的跑道上，我俩走了好多圈，他说当年他总跟别人吹牛皮，说我铁子跑得快，嗖嗖的，
你们都不是个儿。
我说你逃课为了给我钉起跑器的故事也挺精彩的。
（2013年，袁晓十分不专业的徒步装备折射出一个道理：白领做什么事不需要理由，只要高兴，皮鞋、西装一样可以暴走。）
他说，咱俩精彩的事件何止这个？
我俩又回忆起了美登高、健力宝、大香蕉，想起了“三塔”“吉庆”，回忆起了他的小学同学、初中同学，遥想起了一晃而过的青春。
那天在砂山，我俩又回忆着曾经，议论着当下，依然不忘憧憬未来，仿佛回到了20多年前。
2018年袁晓和我经常泡图书馆，读书、码字；2019年他挺过了人生低谷，2020年他已是砂山的常客，见证着一个个人物的兴衰成败；2021年，砂山里已经有了他的故事。
（袁晓在辽宁省图书馆，照片拍摄于2018年9月）
前几日我和袁晓难得坐下来喝两杯，我通知他我要正儿八经地采访他，他说手里工程挺多，实在没时间，一周之后他人肯定到位。
我说你不到位那我可瞎写了啊，他说二哥你随便写，别给我写反动了就行。
说这话时，袁晓的电话和微信不断，他告诉我，去年收成不错，今年陆续开拓一些项目。
我问离填完窟窿还有多远，他说不远了，人活着不就是填窟窿的过程吗，三年吧，应该能缓过来。
袁晓的儿子快一岁了，他告诉我，他找了个好媳妇，一直鼓励自己往前走，对他充满了信任。
我告诉袁晓，她比你还不容易，好好珍惜。
袁晓说他懂。
我冲着他伸出大拇指，像当年比赛完，他向我伸出的大拇指一样。
（袁晓聊人生，照片拍摄于2021年11月）
10.
1998年，高中时代最后一次运动会，袁晓真报了3000米，效果没有想象中的完美，但是他牢牢占据了第六名的位置。前六名能得分，第七的只要一撵他，他就来一个加速跑，没人关心第一名是谁，第六和第七的争夺成了整个操场的看点。
我拿瓶水站在场边，哭笑不得。
看他也没劲过来取水，我就跑过去把水递了过去，他也够实在，咚咚，都给喝了，帅气的用水浇头的动作也给忘了……
有天我俩相约小聚，他告诉我，小二你在我眼里永远都是那个少年。我说你高三那个运动会的3000米跑得太销魂了。
我俩哈哈大笑。
不经意的一次回眸就是一个人的前半生，他在我眼里又何尝不仍是那个少年？
人生如戏，福祸相依。对坦然面对变化的人，得有最起码的敬意。
我一直充满敬意地观望着袁晓。青春里的故事对我们来讲意义真的不大了，那个时代过去了。
（袁晓与老李小二在砂山）
如今，我和袁晓上了点年纪，我们把相识的25年称为周期。
我问袁晓几个时间点时，提及到了他姥爷。他说少提故去的人吧，砂山里的人如果像你妈，像我姥爷，它就不叫砂山了。
我不解，这话啥意思？
他说，那不得成碑林啊？都是好人，都能立碑，都能立传，都是丰碑，都是尘沙，没好、没坏，没矛盾，没纠葛，你写啥？
我笑着说：写你。
第251篇分享，保值篇.950字3分钟
国债，作为居民理财产品的重要选择之一，优点十分显著：本金安全、收益稳定。
储蓄式国债又一次抢光
7月10日，*的两期电子式储蓄国债，刚开售就被抢光了。不知道，屏幕前的您是否也参与了？
储蓄国债作为风险最小的理财方式之一，经常供不应求。*两个优点就是：本金安全、收益稳定！
储蓄国债利率多少？
以最近刚结束这两期为例，3年期的票面利率3.20%，5年期的票面利率3.37%，相比上一期国债都下调降了0.15%。
工商银行APP
储蓄国债利率一直在下降，以5年期为例，2012年高达5.71%一直下降到2020年10月份的3.97%，2021年第十期降至3.57%，*的这期3.37%……
储蓄国债其发行是公开的，在发行之前都会提前公布发行时间、额度、利率等信息。只要关注银行的APP基本都可以了解到基础信息。
储蓄国债的分类与收益领取
储蓄国债的类型可分为两种，凭证式和电子式。
凭证式储蓄国债就是有纸质证明的，只能在部分银行的柜台买，利息是到期一次付清的。
电子式储蓄国债可在线上买，也可到柜台买。一般是每年派发一次。比如购买了本次3年期的电子式储蓄国债，利率3.20%，购买10万元，则每年获取利息3200元。
储蓄国债是否必须持有到期？
不强制必须持有到期。
中间如果急用钱想提前变现，也是可以的，即提前赎回。一般是持有国债的时间越长，收益率就越高，但不会超过它的票面利率。
具体来说，凭证式与电子式储蓄国债在提前赎回上的利息计算有些不同。
如果凭证式储蓄国债，刚好持有一年就提前赎回，那么收益率就只有1.87%，如果持有两年后提前赎回，收益率就为2.89%。持有3—4年和4—5年两个等级的话，收益逐步提高，但不会高于票面利率。
如果买的电子式储蓄国债，在刚好持有*天（满1年）后提前赎回时，会在原来的利息上扣180天的利息，只支付185天的利息。持有时间在2—3年的会扣掉90天利息，持有3年及以上扣60天的利息。
储蓄国债抢不上也没关系，还有别的选择
以上就是关于国债的基础知识，对于一般居民，了解这些就足够了。购买时，不一定能抢到，即便抢不上也不必懊恼，还有其它更好更多的选择。
国债只是一种理财产品的选择，从理财配置的角度，短期、中期、长期都要根据自身的家庭情况均衡配置，以满足自己的不同时间的理财诉求。
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管家梦想：人人享私人订制的理财服务
北京青年报
在“雪糕刺客”引起热议后，不少投资者也在网络平台吐槽遇到了“理财刺客”。他们购买的银行理财产品实际到期收益与业绩比较基准相差甚远。北京青年报
网友15个月赚了9元
自称理财“理了个寂寞”
“5万放了476天赚了170多，买的时候标注4.4%的基准，差的也太多了吧。”6月底，网友小思在社交网站晒出了自己理财资金到期的页面截图，对自己的收益感到很失望。
北青报
另一位网友小丽买的也是这家理财子公司的*风险等级为PR3的封闭式理财产品，投资期限15个月，到期日是今年4月26日，业绩比较基准为4.20%(年化)。
北青报
小丽说：“看到手机银行的到期金额后我就蒙了，以为自己记错了本金。后来翻看交易明细，果真是本金进本金出。定存一年还有1.7%的利息，我这400多天仿佛理了个寂寞啊。”
多个银行理财产品收益
远低于业绩比较基准
小思和小丽的遭遇不是个例，到期收益率远不及业绩比较基准的产品也不止那家大行才有。在黑猫投诉平台上，多家银行的客户都在投诉自己所买的理财产品收益未达预期。某股份行客户投诉称，自己购买的*低风险固收理财产品连本金都亏了。该客户晒出的截图显示，8万本金理财6个月，亏了785.889元。
有网友去年7月在另一家大行的手机银行购买一笔5万元理财，业绩比较基准为4.2%，今年7月资金自动赎回到账后才发现，5万元理财仅赚了45元。
还有投资者两年前买了40万某银行R2级别理财产品，期限760天，“预期收益率”(实际应为业绩比较基准)为4.5%，产品8月初到期，兑付时只有3.2%的收益率。该投资者称：“低风险产品我们肯定是预期银行能兑付的，不然，我们为什么不在两年前买4%左右利率的银行大额存单呢？”
银行理财不保本
业绩比较基准不是承诺收益
多家银行的专业人士告诉北青报
某国有银行的理财经理朱先生通俗地解释说：“前些年的银行理财产品都有预期收益率，也都能实现，所以很多客户还觉得银行理财产品是刚性兑付的，保本保息。资管新规推出后，情况完全变了，银行理财都不保本保息了。现在的银行理财产品大部分都跟基金一样，是净值型的，没有预期收益率，只有业绩比较基准。业绩比较基准可以看作是净值型理财产品未来收益的‘小目标’，类似于划了‘及格线’，但不是收益承诺。投资者最后拿到的实际收益可能比业绩基准高，也可能比业绩基准低。所以，投资者买银行理财也要有‘买者自负’的风险意识，不能闭眼盲入。”
单一数值型业绩比较基准是
“理财刺客”主要区域
据了解，业绩比较基准主要有三种形式，包括单一数值型，区间数值型和指数型。北青报
以某合资理财公司为例，中国理财网公布的信息显示，该理财公司目前已有24只产品到期，都是封闭期12-15个月的固收类产品。这24只理财产品的业绩比较基准均为单一数值型，都在4.3-4.5%之间，只有5只达到业绩比较基准，实际年化收益率在4.45%-5.67%之间。未达标的19只产品中有13只的实际年化收益率是2字头。比如，8月3日*到期的一只一年期产品，业绩比较基准为4.35%，实际年化收益率2.48%，还不到比较基准的六折。 到期收益率*的一只产品实际年化收益率仅1.8%，与业绩比较基准相差2.55个百分点，差不多打了四折。
业内人士指出，区间型业绩比较基准会有下限和上限，即使理财产品表现不理想，一般要达到下限还是比较容易的，但这种区间型的形式直观上不确定性就较大，对投资者的吸引力较弱；单一数值型的业绩比较基准看上去确定性更强，在销售环节更容易吸引投资者，但实际到期时不容易达标。
虽然社交平台经常可见网友吐槽自己的理财产品收益不及预期，但银行理财产品总体达标率其实还不错。普益标准统计数据显示，2022年上半年到期的封闭式产品中有12380只产品披露了业绩比较基准，其中10367只产品能够计算到期收益率，有近9成的产品到期收益率可以达到银行设定的业绩比较基准线，甚至超4成的产品到期收益率超过了业绩比较基准中枢，实现了超额兑付。整体来看，理财市场的兑付情况还是比较乐观的。
分析
下调业绩比较基准不代表实际收益率必然下降
8月3日，中银理财发布公告称，拟于2022年8月9日起对“中银理财-稳富(季增益)007”(WFJZY007A)产品的业绩比较基准进行调整，由2.70%-4.00%(年化)调整至2.50%-3.80%(年化)，即在原业绩基准基础上下调了20个基点。截至8月4日，中银理财-稳富(季增益)007-WFJZY007A的净值为1.037851，意味着持有一年的实际收益率为3.79%，不仅达标，还超过了最初3.7%的基准。
已运行一年多的招银理财招睿月添利平衡2A产品也曾多次调整业绩比较基准，去年10月8日，这只产品的业绩比较基准从单一数值型变为区间型：3.20%-3.80%。两个月后，区间下限降至3.1%，上限不变。今年1月，区间下限大幅下调0.3个百分点至2.80%，5月又进一步下调至2.6%，但上限一直没变。
招行官网显示，招银理财招睿月添利平衡2A产品8月8日的净值为1.061700，意味着成立20个月的收益率为6.17%，年化收益率约为3.7%，已经接近区间上限，还超过了最初的业绩基准3.5%。
从中行和招行这两款理财产品的情况可以看出，即便银行下调了业绩比较基准，也并不代表理财产品的实际收益率必然会下降。
值得注意的是，银行理财市场的业绩比较基准整体也处于下行阶段。普益标准数据显示，今年二季度新发封闭式和开放式净值型理财产品的平均水平均有不同程度下滑。其中开放式净值型理财产品平均业绩比较基准为3.79%，环比下跌0.12个百分点；封闭式净值型理财产品平均业绩比较基准为4.12%，环比下跌0.10个百分点。
对于习惯了预期收益率的投资者来说，如何挑选*的净值型产品，避免“理财刺客”的刺痛呢？
融360数字科技研究院分析师刘银平表示，业绩比较基准只是一个参考的收益率，产品打破刚性兑付，实际收益率会围绕业绩比较基准上下波动，有时可能会偏离较远。理财产品打破刚性兑付后，投资要自负盈亏，购买理财产品不能只看业绩比较基准，要重点考察产品的风险，产品风险高低主要从风险等级、投资范围、资产配置比例、历史净值波动等方面判断。一般来说，业绩比较基准较高的理财产品，要么风险偏高，要么流动性偏差，投资者要能平衡产品风险、收益、流动性之间的关系。
普益标准研究员苟海川建议，投资者在购买理财产品前可以充分了解此类产品的历史业绩表现，同时根据自身的实际情况和风险偏好选择产品，如风险偏好较低可以选择中低风险产品，风险偏好较高，可以选择中高风险产品。
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