余额宝如何赚钱，余额宝为何收益越来越低
余额宝如何赚钱，余额宝为何收益越来越低
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很多人以为余额宝的盈利是来自货币市场投资产生的收益，其实是不准确的，公募基金公司作为货币基金的管理方，是不能和投资者分享基金收益的，只能通过管理费的形式提取。
目前余额宝的盈利主要来自两个方面，一个是基金管理费，第二个是基金销售服务费，这两部分费用是按一定的比例收取。
我们先来说下基金管理费
余额宝的基金管理费用主要来源于天弘基金，虽然余额宝没有直接管理基金，但是天弘基金的*股东是蚂蚁金服，目前蚂蚁金服占天弘基金的股份是51%。
根据天弘基金2017年财报显示，2017年天弘基金的营业收入95亿元，其中仅余额宝的管理费和销售服务费收入就达到74亿元，在营业收入中的占比高达77%。
而天弘余额宝管理费率是0.3%，销售服务费是0.25%，也即是管理费占比54.5%，相当于74亿元中的40亿元左右，如果按照蚂蚁金服占股51%计算，光是天弘余额宝的管理费就有20.4亿。
我们再来看下销售服务费
余额宝作为基金的销售通道，是要收取基金销售服务费的，不管是天弘基金余额宝、博时现金货币A、中欧滚钱包货币A还是华安日日鑫货币A，凡是通过余额宝这个渠道产生的销量支付宝都会收取一定比例的销售服务费。
目前基金的销售服务费大概是年费0.25%左右，基金的销售服务费按前一日基金资产净值的年费率计算。
基金销售服务费H=E×N÷360
H为每日应计提的销售服务费
E为前一日基金资产净值
N为基金管理人根据证监会的相关规定、基金合同的约定、招募说明书或更新的招募说明书披露的或基金管理人在指定报刊和网站上的公告确定的本基金的销售服务费年费率。
我们以天弘基金余额宝为例，下面这个表是最近几年天弘余额宝的销售服务费收入情况：
可以看出2017年天弘余额宝的销售服务就达到了33.29亿元。而且余额宝的销售服务费是逐年增多，这余额宝的规模是成正相关的，余额宝规模越大，销售服务费越多。
05月13日讯 光大保德信量化核心证券投资基金（简称：光大保德信量化股票，代码360001）公布*净值，上涨3.25%。本基金单位净值为1.1436元，累计净值为3.1873元。
光大保德信量化核心证券投资基金成立于2004-08-27，业绩比较基准为“沪深300指数*90.00% + 同业存款*10.00%”。本基金成立以来收益299.68%，今年以来收益21.79%，近一月收益-7.91%，近一年收益-6.41%，近三年收益-6.15%。近一年，本基金排名同类（293/621），成立以来，本基金排名同类（9/749）。
定投排行数据显示，近一年定投该基金的收益为6.98%，近两年定投该基金的收益为-2.14%，近三年定投该基金的收益为-6.96%，近五年定投该基金的收益为-2.48%。（点此查看定投排行）
光大保德信量化股票基金成立以来分红7次，累计分红金额16.70亿元。
基金经理为翟云飞，自2016年12月09日管理该基金，任职期内收益-21.30%。
盛松，自2017年01月16日管理该基金，任职期内收益-14.97%。
金昉毅，自2019年05月11日管理该基金，任职期内收益--。
*定期报告显示，该基金前十大重仓股为交通银行（持仓比例3.86% ）、农业银行（持仓比例3.80% ）、中国太保（持仓比例3.54% ）、工商银行（持仓比例3.43% ）、海天味业（持仓比例3.29% ）、立讯精密（持仓比例3.27% ）、恒瑞医药（持仓比例3.22% ）、泸州老窖（持仓比例3.08% ）、海螺水泥（持仓比例3.01% ）、智飞生物（持仓比例2.98% ），合计占资金总资产的比例为33.48%，整体持股集中度（低）。
*报告期的上一报告期内，该基金前十大重仓股为工商银行（持仓比例3.67% ）、海天味业（持仓比例3.28% ）、海螺水泥（持仓比例3.11% ）、宁波银行（持仓比例3.01% ）、泸州老窖（持仓比例2.97% ）、立讯精密（持仓比例2.95% ）、民生银行（持仓比例2.94% ）、金地集团（持仓比例2.89% ）、平安银行（持仓比例2.85% ）、中信银行（持仓比例2.81% ），合计占资金总资产的比例为30.48%，整体持股集中度（低）。
报告期内基金投资策略和运作分析
2019年第1季度，尽管内部经济周期下行压力依然存在，但贸易摩擦转好，同时金融供给侧改革在资本市场开始发酵，这带来了市场情绪的回暖。另一方面，股权质押风险随着市场的上涨逐渐化解，这形成了指数上行的良性循环。最终沪深300指数单季度上涨达28.62%。从市场结构来看2019年1季度中证500指数上涨达33.10%。中小盘成长股在反弹行情中相对大盘蓝筹股上涨更多。本基金采用的量化投资策略选择在大中盘股票中寻找流动性佳、盈利能力强且估值低的股票，本基金以单季度26.45%的收益率超越了业绩基准。
本基金本报告期内份额净值增长率为26.44%，业绩比较基准收益率为25.53%。
管理人对宏观经济、证券市场及行业走势的简要展望
每天努力一点点，离小钱钱近一点。
哈喽，大家好，今天熊熊开启了新的一部分——支付宝的那点事儿。
目前中国人日常生活最常用的支付软件是支付宝和微信，支付宝作为其中之一，一直致力于为企业和个人提供“简单、安全、快速、便捷”的支付解决方案。
说到支付宝的理财，大家肯定*想到的是余额宝。
第一个问题：余额宝还能赚钱么?
百度百科是这样说的：“1元起购，定期也能理财——2013年余额宝的横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。”马云实现了“银行不改变，我们就改变银行”的诺言。
不知道大家还记不记得，余额宝成立初期，作为货币基金，收益率曾一度超过6%，收益颇高，并且随取随用，非常方便。对比现在，2%的收益，实在是让人爱不起来了，它还能赚钱么？
不能！为什么？
因为通货膨胀，物价持续上涨，虽然我们手里拿着同样的钱，但购买力却一年比一年低。仅凭余额宝和银行定期存款是很难跑赢通货膨胀的。
关于通货膨胀，咱们前面提到过，这里就不详细解释了。这几年看过来，大家都懂的。
第二个问题：余额宝还能怎么用?
我们可以拿出不用的钱去投股票、基金或者其他的理财产品，但是日常生活的花费肯定是要随取随用的，这时就可以放在余额宝，虽然利息不多，但是总好过在银行卡放着。
那么这些随时用的钱要怎么分配使用呢？这几个功能可以了解一下：
1余额自动转入——保证我们在支付宝里的每一笔钱都能有收益。
2笔笔攒——花完以后也能攒钱。
3蚂蚁星愿——更好地攒钱。
4还贷管家——自动还贷，还能在还款前，充分获取每一笔收益。
第三个问题：余额宝这四个功能怎么用?
1余额自动转入——保证我们在支付宝里的每一笔钱都能有收益。
顾名思义就是，不管通过什么方式到“余额”里的钱，会自动转入“余额宝”，获得收益。
步骤如图，余额宝——优选服务——余额自动转入，确定并开通就好。这里熊熊已经开通过了，出现的就是“已开通余额自动转入”。
2笔笔攒——花完以后也能攒钱。
花钱如流水，攒钱一大难。笔笔攒就是在每花一笔钱时，都会帮你往余额宝里攒点钱，每笔消费攒下的金额可以选择默认的1.88，8.88，10.88，也可以自定义，存下来的钱都会放在余额宝里，享受余额宝的利息，适合管不住手的小伙伴。
这笔攒下的钱会冻结在余额宝中，只有取消冻结才能使用。
步骤如图，余额宝——优选服务——笔笔攒——重新开启（熊熊之前开启过，所以这里是重新开启，小伙伴们可能会有不同），“扣款来源”选择好，勾选“同意服务协议”，点“体验一下”。等到有消费以后，余额宝界面会显示有多少资金在冻结中。
3蚂蚁星愿——为了达成心愿攒钱。
蚂蚁星愿就是写下你的小星愿，可以选择已有的，攒入日期、每次攒入、赞入目标都是固定的，也可以自定义，自己设置攒钱目标、自动扣款时间、扣款金额以及扣款顺序。存下来的钱都会放在余额宝里，享受余额宝的利息，适合有目标的小伙伴。
你的星愿会显示在星空里，实现星愿后可以命名1颗星。
步骤如图，余额宝——优选服务——蚂蚁星愿——许个星愿，设置好所有的选项，点“同意并许愿”。
4还贷管家——自动还贷，能在还款前，充分获取每一笔收益。
还贷管家就是把要还贷的钱放在余额宝中，定期自动转出到银行卡，不用每个月自己想着要放钱在卡里，省心省力。在还贷前，依旧能赚取一些收益，适合给有房贷或者车贷要还的小伙伴。
步骤如图，余额宝——优选服务——还贷管家——还房贷/还车贷/定时转出，设置好所有的选项，点“添加当前计划”。
对了，余额宝还有一个52周攒钱，大同小异的攒钱功能，大家自行尝试一下吧。
第四个问题：余额宝这四个功能我要全部看开通吗?
熊熊还是那句话，根据自己的实际情况选择。用不用支付宝，用不用余额宝，都在自己，在这里只是为大家提供一个方向，真正怎么去选择，完全看你自己。
当然，如果你能很好地管住自己的手，定期攒钱，定期还贷，有更好的选择去管理自己的金钱，那熊熊给你一个大大的赞。
重要的不是你的判断是错还是对，而是在你正确的时候要*限度地发挥出你的力量来！
余额宝的出现，方便了许多人的零钱理财需求，然而近几年余额宝收益率一直在持续走低，7日年化从年初的2.6%直接又降了一个台阶至2.3%左右。按这趋势，到今年年底难不成要破“2”了吗？
余额宝时代终究过去了
今年4月10日，天弘基金发布公告称取消天弘余额宝货币市场基金个人交易账户限额和限购。也即是从当日起，购买余额宝不再限制单日买入2万元以下、账户*持有10万元以下。
放开限购的背后，一方面意味着余额宝在人们心里变得“不再重要”，因为收益的下行降低了其吸引力，基金规模也相比2018年一季末的峰值下降了30%以上；更重要的是人们的理财习惯已经发生改变。
目前，不少互联网平台、券商、基金公司都会推出类似的闲钱理财渠道，比如将资金打入账户中，它会帮你自动转入该机构自有的货币基金里，等你想要炒股或买其他基金时，又可以随时取出。
看来，金融机构为了承接这块余额宝“吐出来”的大蛋糕，改变用户的理财习惯，没少花心思。
但不管怎样，余额宝时代是终究过去了。此前咱们的闲钱大多都会以定期存单的形式存在银行，但由于存单流动性不强，这种诟病使得存单逐步被抛弃；直到2013年被流动性更高且收益能媲美存款的余额宝所替代。而近几年包括余额宝在内的理财收益率持续下滑，人们更倾向于闲钱多元化理财，余额宝甚至零钱通已经不再是人们主流的投资渠道，而是闲钱的中转场罢了。
收益率会不会破“2”？
有人说这是流动性过剩的原因，基金规模随着市场流动性的宽松变得越来越大，但货币市场投资工具毕竟有限，因此“过剩的资金”充斥着市场，利率走低，收益率下滑很正常。
当然这只是一方面，但其实余额宝在未来面临的压力其实远不及此。
首先是监管压力。当初限制余额宝规模的初衷便是管制开放式基金流动性风险，而余额宝当时也是借助天弘基金才实现了基金销售功能。而对于互联网基金销售的管理，国内相关法律法规其实还不算完善，未来包括互联网基金在内的互联网金融相关业务都将得到逐步完善，未来余额宝在投资范围、基金规模等都会更加受到严管，至于收益不可能再大幅回升，基本是随行就市。
其次，余额宝相当一部分资金是以同业存款的形式用较高利率存入银行，而银行的存款则主要用于放贷。如果市场的贷款需求不多的话，银行对于资金的需求也就没那么多，再加上市场利率的下行，余额宝的收益自然也就下滑了。另外还需要注意的是，余额宝对接的是多只货币基金，所以也就必然会出现分流资金的情况，而货币基金的收益是需要平摊的，因为对接的每只基金的收益率都不一样，但余额宝的收益是一定的，因此略高收益的基金会补偿一些给那些略低的。
最后也是*的压力，那就是利率下行周期。目前国内的利率环境越来越微妙，加息怕经济扛不住，降息又怕刚刚压下去的资产泡沫重新抬头。虽然目前央行基本只是通过降准+公开市场操作的形式释放流动性，但毕竟货币存量大，即使M2的增速下去了，增量依然可观。
你的闲钱该怎么办?
上面说到，余额宝更多的只能充当“资金中转站”的角色。在此，我推荐几种非常适合中小额闲钱理财的渠道：
1、定期银行理财
比如这款30天期的理财产品，收益率可以达到3.65%，掐指一算，1万块钱的话每天就有1块钱，比余额宝要强。当然银行理财虽然门槛降了，但并不意味着没有，像这款的起投金额就是1万。
不过如果你资金充裕点，比如5万以上，10万以下，那么这种系列产品60天期和90天期或许会更好。比如90天期的兑付公告显示最终实际兑付的收益率可达4.26%。
有人说，万一需要用钱咋办呢？没事儿，这种流动性问题当然是可以解决的，比如通过投资多种不同期限的理财，这样你会发现在固定一段时间内会有好几款理财集中到期，这时如果想用钱，便可以自由分配了。
另外我还需要提一下，一些券商也会发行结构性收益凭证，听上去好像很复杂，其实本质就是浮动收益产品，起投点跟银行理财差不多，同样也有一定的期限，但它*的区别在于产品是跟踪某一个指数或其他风险产品的走势的，并根据跟踪标的走势做相应的收益浮动，*有活期保本利息。当然这也适合闲钱较为充裕的投资者。
2、股票基金
如果你的闲钱只有几百几千，也没关系，那就选最常见的股票基金。虽然目前行情不算很好，但并不代表没有亮点。之前咱们聊过不少基金的投资方法（可查看往期文章），这里就不再赘述，不过咱依然是推荐指数基金。长期选择宽基指数，短期，比如闲钱理财，就可以选择行业、主题型基金，因为后者波动往往更大，对于中小额闲钱来说也能承受更多的风险。
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