淘宝余额宝，淘宝余额宝利率
淘宝余额宝，淘宝余额宝利率
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《债多不愁》栏目专注于债券投资。
继上次我们写下老婆买不上银行理财的故事之后，今天又来了一位新的读者。他本身开了一家淘宝店，进进出出，每日流水几万块，一年的收入几千万，为了方便收款和向供应商付款，所有的流水都放在余额宝，因为进出账有时差，所以，长期沉淀在账户上的钱有200万-400万之间，问我有没有更好的理财方式。
这个问题对于淘宝店主来讲是个问题，但是，对于我这个基金研究“小能手”来讲，手到擒来！
另外，上次文章：《银行理财没额度，给老婆选了一个短债基金替换》
文中选出的财通资管鸿福短债，近日季报发出，规模已经达到了246亿元，确实有点大了，刚好我们继续寻找。
研究一下余额宝
1、2013问世，此后一战成名！
余额宝自2013年蚂蚁金服推出以来，凭借蚂蚁金服的流量支持，吸纳了淘宝平台（主要是淘宝商家）大量沉淀资金。余额宝2013当年规模就从0突破5000亿，2017年初突破1万亿，2017年底规模突破1.5万亿。自此余额宝一战成名，屌丝逆袭成高富帅，赢取白富美，走上基生*！我们听过不少关于起步阶段基金公司爱答不理、后来余额宝封神之后发出一声叹息的故事。所以，不论投资还是生活，不可骄傲，不可懈怠，因为它瞬时间就会让您错过一生的一辆快车！
2、买余额宝其实就是买了一个“货币市场基金”
虽然正念的余额宝余额从来都是零元，但这并不妨碍我们认真的为大家解析一下余额宝这个金融服务产品。
最基本的概念，投资余额宝，实际上就是投资了1只货币市场基金。支付宝官网上对于“什么是余额宝”的解释是这样的：
图片来自支付宝官方网站
那么，什么是货币市场基金呢？
其实就是投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种公募基金。这类基金主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、银行承兑汇票、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。
而且，货币基金只有一种分红方式——红利转投资。
更重要的是，货币市场基金每份单位始终保持在1元（不会亏钱），超过1元后的收益会按时自动转化为基金份额，也就是说，拥有多少基金份额即拥有多少资产。
说白了，货币市场基金的投资范围和债券基金一样（货币能投的债基都能投），不过所投资债券的期限更短，更加安全。核心是，净值永远是1，收益只是赚多赚少的问题；而债券基金的净值每天会波动，虽然长期投资收益大概率高于货币市场基金，但是，因为净值波动，短期有可能亏钱。
我们来看一下支付宝的收益率
我们看了一下支付宝默认给我联接的这只货币市场基金，过去1年的7日年化收益率，*的时候达到了2.203%，*的时候为1.8870%。这个收益率大大高于活期存款利率（0.35%/年），也高于1年定期存款利率（1.5%/年），所以，资产安全、操作方便，而且多赚一点是一点，这样就很容易理解淘宝店主们为什么纷纷把钱投向了余额宝。
tips：因为很少有人会主动切换对接的货币市场基金，所以，默认联接给哪家就是一个非常重要的操作，也是基金公司的“兵家必争之地”！
3、余额宝开始缩水啦！
我们关注了一下自2013年余额宝上线以来的*基金天弘余额宝，也是目前余额宝联接的所有货币市场基金中规模*的一只。2013年成立，2014年突破5000亿，2017年3月末突破1亿元，2017年9月末突破1.5万亿，2018年3月末达到顶峰的1.68万亿元，之后规模开始下滑，2018-2020年基金规模维持在1-1.1万亿，2021年末仅剩7491亿元，相对2020年缩水超过4000亿，截至2022年3月末规模7766万元。
如果说，2018-2020年的缩水是因为监管压力下余额宝分流所致（余额宝刚成立时，只对接一只货币市场基金；截至我们发文，余额宝已经对接了28只货币市场基金。）但2021年的缩水，我们认为货币市场基金收益率下降而被债券基金（尤其是短债基金）替换是影响因素之一。
换只短债基金吧
最后，我们和这位读者商讨理财方案，首先，可以考虑把资金分成2部分，一部分是3个月内随时要支出的钱；另一部分是3个月到1年内要支出的钱。其次，两部分资金投向不同的产品。
对于3个月之内要支出的钱（比如50-100万），继续留在余额宝，不过在其联接的28只货币市场基金中选择一个规模相对较小，收益略高的产品。
对于3个月到1年内要支出的钱，买入一只短债基金。
我们希望，货币市场基金（余额宝）可以长期贡献年化2%的收益（可能现在都不能期待2%/年了），短债基金可以长期贡献年化3%的收益。也就是100万1年多赚1万元。
至于具体选哪一只，我们觉得不用过于苛责，毕竟短债基金的长期年化收益率大概率在3%-4%之间，回撤小、运作稳健，能够在保证流动性的同时获取略高一点的收益才是关键。
开始筛选
1、设定目标
（1）2020年之前成立（起码已经运作2年以上）
（2）每年度收益3%以上（稳健）
（3）长期年化3%以上
（3）规模在10-50亿之间（流动性有保证）
（4）*回撤低于-1%（稳健）
（5）统计区间没有换过基金经理
（6）每日开放
最终，我们从563个短债基金份额中选出符合上述条件的基金名单
富国短债A
我们来感受一下，如果用富国短债A来替代货币市场基金，投资者是一种什么体验？
1、基金经理任职年化收益率3.30%
富国短债A成立于2019年1月18日，截至2022年4月22日，已经运作3.26年，复权累计净值1.1119元，成立以来年化收益率3.30%。现任基金经理张波自2019年1月18日基金成立独自管理至今。
张波的投资经理年限为4.23年，管理了4只货币市场基金，1只短债基金、3只中长期纯债基金和1只债券指数基金，总管理规模2896.91亿元。他会明确理解这几类基金之间的区别是什么，对于精细化管理的需求边界极为清晰。
2、持有3个月，97.36%的正收益，84.56%在年化2%以上
我们用富国短债A的历史净值统计了一下，如果投资者任何一天买入该基金，持有不同的时间赎回，收益的分布情况，结果
我们画出柱状图
如果投资者任何一天买入该产品，满3个月后赎回（不考虑申赎费），97.4%的概率能赚钱，其中有84.6%的概率年化收益率在2%以上；有74.8%的概率年化收益率在2.5%以上（这个水平，大部分时间高于余额宝）；而*的年化收益可以达到7.53%。有55.8%的概率年化收益率在3.0%以上。而*的年化收益6.08%，*-0.23%。
划不划算，各位客户可以自己评估一下。
我们把持有3个月的收益率曲线展示
风险提示：上述统计根据历史数据得出，历史数据并不能代表未来收益
红线是年化2.5%的曲线
3、持有6个月，***正收益，71.12%的概率年化收益率在3%以上
如果投资者任何一天买入该产品，满6个月后赎回（不考虑申赎费），***的概率能赚钱，其中有88.60%的概率年化收益率在2%以上，有71.12%%的概率年化收益率在3.0%以上，而*的年化收益可以达到4.67%。
我们把持有6个月的收益率曲线展示
风险提示：上述统计根据历史数据得出，历史数据并不能代表未来收益
红线是年化2.5%的曲线
4、持有1年，***正收益，***年化收益率在2%以上，82.58%的概率年化3%以上
如果投资者任何一天买入该产品，满12月后赎回（不考虑申赎费），***的概率能赚钱，而且***年化收益率在2.5%以上；57.30%的概率年化收益率在3%以上。*年化收益率可以达到4.06%，*年化收益率达到2.28%。
我们把持有12月的收益率曲线展示
风险提示：上述统计根据历史数据得出，历史数据并不能代表未来收益
红线是年化3.0%的曲线
如果想要更高一点？
如果您已经认可了这样一个思路，愿意从中短债资金中拿出一部分投资于中短债，这说明您已经了解这个基本的“解题思路”，随着投资债券期限的延长，潜在的收益是逐步提高的，当然，风险和波动也会同步提高。
下次，也许我们可以再找找中短债的品种，看看大家之间的边界到底在哪里。
写在最后
好了，亲爱的投资者，我们今天的故事就讲到这里。核心是想表达两个点，首先，大量资金放在余额宝里投货币市场基金其实是损失了一部分投资收益的，我们可以将其中沉淀时间更长的资金去投资短债基金（或者中短债基金），获取更高的投资回报。不要再简单沉迷于余额宝啦！
在筛选这两类基金的时候，收益稳定、回撤较小、规模适中，这是首先要考虑的因素，目标是稳健达到我们追求的目标收益，做到有钱就买的舒适度，而不是去担心能不能达到同类产品的*收益，这个心理负担太重，不利于轻松理财。
如果看完这篇文章后，您有从投资余额宝的习惯中有一点改变，别忘了留言告诉我们一声哦！
04月29日讯 银华优势企业证券投资基金（简称：银华优势企业混合，代码180001）04月26日净值下跌1.72%，引起投资者关注。当前基金单位净值为1.1721元，累计净值为3.0292元。
银华优势企业混合基金成立以来收益402.34%，今年以来收益30.48%，近一月收益3.53%，近一年收益-4.69%，近三年收益-11.93%。
银华优势企业混合基金成立以来分红14次，累计分红金额28.19亿元。目前该基金开放申购。
基金经理为王鑫钢，自2013年02月07日管理该基金，任职期内收益22.75%。
*基金定期报告显示，该基金重仓持有兆易创新（持仓比例5.08%）、健友股份（持仓比例3.58%）、北方华创（持仓比例2.96%）、光大嘉宝（持仓比例2.73%）、国轩高科（持仓比例2.61%）、当代明诚（持仓比例2.34%）、迪安诊断（持仓比例2.25%）、三安光电（持仓比例2.21%）、益生股份（持仓比例2.18%）、贝达药业（持仓比例2.06%）。
报告期内基金投资策略和运作分析
报告期内，国内宏观经济平稳回落，居民消费继续疲弱，基建投资向上对冲，地产投资韧性仍在。去年底的中央经济工作会议上政策趋向稳增长与逆周期调节，货币政策从“保持中性”转向“松紧适度”，报告期内社融增速已经开始企稳回升。报告期内，美联储超预期转向鸽派，而中美贸易摩擦持续缓和且有望在短期内达成协议，全球股市因此大幅共振反弹。此外，中央对资本市场有了更高的战略定位，以科创板为主的制度改革也大幅提升市场风险偏好。在此背景下，报告期内A股市场整体表现较好，上证综指上涨23.93%，创业板指上涨35.43%。本基金在一季度保持了中性偏高的仓位，在此前的市场调整中积极布局了估值跌至合理区间、业绩确定的优质成长龙头公司，主要在5G、新能源汽车、自主可控、先进制造等方向，同时还重点配置了景气度持续上行的禽养殖板块，取得了不错的效果。展望二季度，我们认为国内经济下行的压力仍在，基建投资的逆周期对冲继续，但地产投资的韧性仍需要继续观察，而宏观对冲政策也会相机抉择。在此背景下，我们预期2019年的A股市场仍然以结构性机会为主，虽然国内经济和外部环境不太理想，但国内货币和财政政策趋于宽松，消费、新能源和互联网等成长行业受益于经济结构调整孕育着丰富的投资机会。本基金对2019年二季度的市场表现持中性偏谨慎的态度，一方面本基金将继续保持中性仓位，均衡配置，警惕与宏观经济相关度较高的公司盈利超预期下滑的风险，另一方面经过之前的大幅度上涨，大部分公司已回到合理甚至偏高的估值区间，在此背景下，需更加严格地筛选优质公司，通过自下而上的基本面研究，优选具有*管理团队、业绩确定并且估值相对合理的新兴成长龙头公司，主要聚焦在信息安全、新能源汽车、半导体、先进制造等领域。同时，密切跟踪逆周期调节政策、中美贸易摩擦、证券市场新政策的进展。
截至本报告期末本基金份额净值为1.1363元；本报告期基金份额净值增长率为26.49%，业绩比较基准收益率为19.07%。
自 2013 年余额宝问世以来，互联网理财概念一时兴起，腾讯、京东、百度为代表的互联网企业相继与传统基金公司展开合作，推出更灵活、更便捷的「存钱」理财服务。
所以，我们收集了市面上各大厂商推出的「存钱」理财产品，比如阿里余额宝、微信零钱通、京东小金库等六款，希望帮助大家「活用」手上的「零钱」，选择更适合自己的、安全可靠的理财方案。
存钱理财服务的优势
我为什么选择互联网厂商推出的存钱理财服务，而不是存钱到银行里，或者拿大笔资金去购买基金产品。通过下面的对比，我们会发现类余额宝的存钱理财服务会有以下的优势:
收益更稳定、比银行存钱的收益更高。经查询，目前中国银行人民币存款一年定期利率为 2.850%，余额宝的七日年化率平均可以达到 3.87%~3.99%，万份收益在 1.075 元左右。相比之下，类余额宝的收益无疑更高。比如将一万元存进银行，一年的利息收入是 285 元，而放在余额宝里一年的利息收入是 392 元。
风险更低。由于类余额宝的存钱理财服务对接的是货币型基金，风险等级比直接购买基金产品更低。宣称高收益的基金主要投资于股票类产品，收益波动性较大，所以类余额宝的风险相对更低些。
购买门槛更低。经统计，我们收集到市面上六款类余额宝的存钱理财服务，购买的门槛只需要 1 元起（甚至会有 0.01 元起购），而如果是高收益的基金产品往往会设定比较高的起购金额（甚至是 10 万元以上）。类余额宝的存钱理财服务基本属于零门槛的起购金额，更有利于「活用零钱」。
转出时间更短。比如余额宝支持 2 小时快速到账，方便用户快速转账到银行卡或者支付宝余额里。而其他基金产品需要更长时间的封闭期才能赎回已经购买冻结的资金，同时还会有买入、卖出、管理费用。
购买体验更好。存钱作银行定期或者直接购买基金的理财产品，通常需要用家前往线下门店办理各种手续，对不同的文书签名。而类余额宝的存钱理财服务可支持线上办理购买，用户可以通过网页端、手机移动平台存钱购买理财产品。
具备便捷的支付功能。用户将资金转入银行定期和购买基金产品后，资金属于冻结状态。而余额宝、零钱通、小金库这三款存钱服务除了能够帮助用户资金产生理财收益外，同时还具备了支付功能，比如用户在淘宝、天猫网购支付环节，可以使用余额宝里的资金扣钱付款，极大地「盘活」了手上的资金。
重要的事情说三遍，投资有风险，理财需谨慎！！！
下面我们收集了六款更好的「存钱」理财服务:
余额宝
余额宝，即余额宝货币基金，全称天弘余额宝货币市场基金，是由天弘基金管理有限公司发行的*货币型基金。目前，余额宝品牌隶属于蚂蚁金服集团。余额宝货币基金与其他货币基金相同，主要投资于短期货币工具如国债、中央银行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券的基金产品。
余额宝货币基金的*销售机构是天弘基金，支付宝是余额宝的*直销推广平台。用户使用支付宝余额、绑定个人银行卡的方式转账到余额宝，资金可随时转入转出，收益每日结算，用户透过支付宝平台可随时查看每日收益。
截止至 12 月 1 日，余额宝的收益状况:
根据天天基金网的监测数据显示，12 月 1 日余额宝每万份收益为 1.0739 元，7 日年化收益率为 3.9810%。
目前，余额宝并没有专门的移动 Apps，用户最方便的购买渠道是通过支付宝平台，只需要将支付宝余额或者吧绑定银行卡的金钱转入余额宝即可完成购买，通过一个工作日的确认即可完成购买流程。余额宝背靠阿里爸爸的淘宝/天猫电商平台，以及支付宝在线支付平台，本身有着相当庞大的潜在用户，用户转换率更高。支付宝允许用户直接使用余额宝的钱来进行消费支付，其便捷性相当高。
微信零钱通
今年 9 月，微信支付新功能「零钱通」曝光并开启测试，这一功能在 11 月正式上线。根据微信支付的介绍，零钱通非常类似于余额宝，可直接用于消费，例如可以转账，发红包，还信用卡，扫码支付等。同时，零钱也能赚钱收益，每天都能赚收益。
目前零钱通方面对接的货币基金有 4 只，分别是易方达基金易理财、南方基金现金通E、华夏基金财富宝、汇添富基金全额宝，可在其中任意选择。经查询天天基金网，截止 12 月 1 日显示易方达基金易理财七日年化率较高，达到 4.3030%，万份收益为 1.1636。
转入方式方面。零钱通的资金转入暂时只能通过微信零钱转入，日常可直接使用支付功能。零钱通的限额为单日单笔* 10 万元，微信零钱支付*额度 20 万元/年。
如何买
打开微信客户端，切换至「我」-「钱包」-「零钱」，如果用户看到提现按钮下方出现「零钱通，随时支付并享收益」，则代表用户有机会开通零钱通（零钱通目前仍处于公开测试阶段）；
*开通零钱通，需要完成实名制验证和前面提到的风险评估程序，用户即可将钱转入零钱通。另外用户不符合用零钱购买理财产品的 Ⅲ 类账户标准，微信会自动提示你无法开通。（经每日财经
如果用户不符合开通零钱通的条件，也可以使用零钱理财功能，不用于零钱通，零钱理财属于普通理财基金，并不能直接用于微信支付。
京东小金库
京东小金库是京东金融为个人用户打造的资产增值服务，转入京东小金库即为向基金公司购买货币基金理财产品。京东小金库内的资金用途：
可随时转出或用于在京东金融购买理财产品，京东商城消费、白条还款、信用卡还款、话费充值、生活缴费，还可接收商城运费险理赔、商城余额自动转、售后退款等。
京东小金库总额有两大产品组成，分别是零用钱和理财金，经查询，两者的区别在于：
零用钱的使用场景更偏向于生活化：
零用钱的金额可用于京东商城购物、还白条、定期还款、信用卡还款，以及去买小金库开白条。
理财金的使用场景更偏向于生活化：
长期来看享有更高的七日年化利益率，转入、转出的限额有所提升，但无法使用理财金的金额去京东商城购物、还白条、定期还款、信用卡还款，以及去买小金库开白条。
如何买
用户可以通过京东金融网页版和移动客户端对应的入口即可进入京东小金库的页面，目前京东小金库的零用钱和理财金两种产品均由鹏华增值宝和鹏华添利宝提供基金服务。
经查询天天基金网，截止 12 月 1 日显示京东小金库的零用钱七日年化率为 4.5960%，万份收益为 1.2397，而理财金的七日年化率为 3.9990%，万份收益为 1.0925。
百度理财余额盈
百度理财是百度金融旗下专业的互联网理财平台，旗下的余额盈理财产品属于易方达天天理财货币基金 A(000009)，根据官方产品介绍，余额盈风险等级为低，适合保守型及以上用户，仅支持银行储蓄卡资金支付转入。
请输入图片标题
百度理财提供了网页版和移动客户端，方便用户查看和购买理财产品，经查询，截止至 12 月 1 日余额盈七日年化率为 4.0670%，万份收益 1.1218。
立马理财
立马理财是由网易、光大证券、海航旅游三强联合推出的互联网专业理财平台，旗下的立马金库是一种余额理财服务，把资金转入立马金库，等同于购买嘉实货币基金 E。金库中资金随存随取，可直接购买定期理财，也可随时免费提现至银行卡，当日五万以内实时到账。
请输入图片标题
经查询，截止至 12 月 1 日立马金库七日年化利率为 4.6590%，万份收益为 1.0517。用户可以通过立马理财网页版和移动客户端购入立马金库理财产品。
陆金所
陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，2011 年 9 月在上海注册成立，属于平安集团旗下成员。陆金所旗下的网络投融资平台在 2012 年 3 月正式上线运营，旗下平安宝和陆金宝（共五种理财产品）均属于低风险的风险等级，主要面向风险承受能力保守型及以上，产品管理人为平安养老保险股份有限公司，可灵活赎回，并未设立赎回门槛和封闭期。根据陆金所页面显示，七日年化率在 4.00%~4.55% 的区间，万份收益 1.0814~1.2207 不等。陆金所的理财产品可通过网页版和移动端进行购买。
结语
当下，在线支付成为越来越重要的支付交易方式，不少人愿意将钱转存到支付宝、微信钱包等在线支付工具中，而依托这些支付工具衍生出的存钱理财服务，由于具备灵活性高、风险较低、收益稳定等特点，受到很多用户的喜爱。
在新兴互联网和传统金融企业也越来越看重的趋势下，这类存钱理财服务在收益率、便利性和支付功能上体现出不少的优势，让用户的零钱真正实现收益和随时支付的作用，我也相信这会是互联网理财的新玩法和重要趋势。
《债多不愁》栏目专注于债券投资。
继上次我们写下老婆买不上银行理财的故事之后，今天又来了一位新的读者。他本身开了一家淘宝店，进进出出，每日流水几万块，一年的收入几千万，为了方便收款和向供应商付款，所有的流水都放在余额宝，因为进出账有时差，所以，长期沉淀在账户上的钱有200万-400万之间，问我有没有更好的理财方式。
这个问题对于淘宝店主来讲是个问题，但是，对于我这个基金研究“小能手”来讲，手到擒来！
另外，上次文章：《银行理财没额度，给老婆选了一个短债基金替换》
文中选出的财通资管鸿福短债，近日季报发出，规模已经达到了246亿元，确实有点大了，刚好我们继续寻找。
研究一下余额宝
1、2013问世，此后一战成名！
余额宝自2013年蚂蚁金服推出以来，凭借蚂蚁金服的流量支持，吸纳了淘宝平台（主要是淘宝商家）大量沉淀资金。余额宝2013当年规模就从0突破5000亿，2017年初突破1万亿，2017年底规模突破1.5万亿。自此余额宝一战成名，屌丝逆袭成高富帅，赢取白富美，走上基生*！我们听过不少关于起步阶段基金公司爱答不理、后来余额宝封神之后发出一声叹息的故事。所以，不论投资还是生活，不可骄傲，不可懈怠，因为它瞬时间就会让您错过一生的一辆快车！
2、买余额宝其实就是买了一个“货币市场基金”
虽然正念的余额宝余额从来都是零元，但这并不妨碍我们认真的为大家解析一下余额宝这个金融服务产品。
最基本的概念，投资余额宝，实际上就是投资了1只货币市场基金。支付宝官网上对于“什么是余额宝”的解释是这样的：
图片来自支付宝官方网站
那么，什么是货币市场基金呢？
其实就是投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种公募基金。这类基金主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、银行承兑汇票、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。
而且，货币基金只有一种分红方式——红利转投资。
更重要的是，货币市场基金每份单位始终保持在1元（不会亏钱），超过1元后的收益会按时自动转化为基金份额，也就是说，拥有多少基金份额即拥有多少资产。
说白了，货币市场基金的投资范围和债券基金一样（货币能投的债基都能投），不过所投资债券的期限更短，更加安全。核心是，净值永远是1，收益只是赚多赚少的问题；而债券基金的净值每天会波动，虽然长期投资收益大概率高于货币市场基金，但是，因为净值波动，短期有可能亏钱。
我们来看一下支付宝的收益率
我们看了一下支付宝默认给我联接的这只货币市场基金，过去1年的7日年化收益率，*的时候达到了2.203%，*的时候为1.8870%。这个收益率大大高于活期存款利率（0.35%/年），也高于1年定期存款利率（1.5%/年），所以，资产安全、操作方便，而且多赚一点是一点，这样就很容易理解淘宝店主们为什么纷纷把钱投向了余额宝。
tips：因为很少有人会主动切换对接的货币市场基金，所以，默认联接给哪家就是一个非常重要的操作，也是基金公司的“兵家必争之地”！
3、余额宝开始缩水啦！
我们关注了一下自2013年余额宝上线以来的*基金天弘余额宝，也是目前余额宝联接的所有货币市场基金中规模*的一只。2013年成立，2014年突破5000亿，2017年3月末突破1亿元，2017年9月末突破1.5万亿，2018年3月末达到顶峰的1.68万亿元，之后规模开始下滑，2018-2020年基金规模维持在1-1.1万亿，2021年末仅剩7491亿元，相对2020年缩水超过4000亿，截至2022年3月末规模7766万元。
如果说，2018-2020年的缩水是因为监管压力下余额宝分流所致（余额宝刚成立时，只对接一只货币市场基金；截至我们发文，余额宝已经对接了28只货币市场基金。）但2021年的缩水，我们认为货币市场基金收益率下降而被债券基金（尤其是短债基金）替换是影响因素之一。
换只短债基金吧
最后，我们和这位读者商讨理财方案，首先，可以考虑把资金分成2部分，一部分是3个月内随时要支出的钱；另一部分是3个月到1年内要支出的钱。其次，两部分资金投向不同的产品。
对于3个月之内要支出的钱（比如50-100万），继续留在余额宝，不过在其联接的28只货币市场基金中选择一个规模相对较小，收益略高的产品。
对于3个月到1年内要支出的钱，买入一只短债基金。
我们希望，货币市场基金（余额宝）可以长期贡献年化2%的收益（可能现在都不能期待2%/年了），短债基金可以长期贡献年化3%的收益。也就是100万1年多赚1万元。
至于具体选哪一只，我们觉得不用过于苛责，毕竟短债基金的长期年化收益率大概率在3%-4%之间，回撤小、运作稳健，能够在保证流动性的同时获取略高一点的收益才是关键。
开始筛选
1、设定目标
（1）2020年之前成立（起码已经运作2年以上）
（2）每年度收益3%以上（稳健）
（3）长期年化3%以上
（3）规模在10-50亿之间（流动性有保证）
（4）*回撤低于-1%（稳健）
（5）统计区间没有换过基金经理
（6）每日开放
最终，我们从563个短债基金份额中选出符合上述条件的基金名单
富国短债A
我们来感受一下，如果用富国短债A来替代货币市场基金，投资者是一种什么体验？
1、基金经理任职年化收益率3.30%
富国短债A成立于2019年1月18日，截至2022年4月22日，已经运作3.26年，复权累计净值1.1119元，成立以来年化收益率3.30%。现任基金经理张波自2019年1月18日基金成立独自管理至今。
张波的投资经理年限为4.23年，管理了4只货币市场基金，1只短债基金、3只中长期纯债基金和1只债券指数基金，总管理规模2896.91亿元。他会明确理解这几类基金之间的区别是什么，对于精细化管理的需求边界极为清晰。
2、持有3个月，97.36%的正收益，84.56%在年化2%以上
我们用富国短债A的历史净值统计了一下，如果投资者任何一天买入该基金，持有不同的时间赎回，收益的分布情况，结果
我们画出柱状图
如果投资者任何一天买入该产品，满3个月后赎回（不考虑申赎费），97.4%的概率能赚钱，其中有84.6%的概率年化收益率在2%以上；有74.8%的概率年化收益率在2.5%以上（这个水平，大部分时间高于余额宝）；而*的年化收益可以达到7.53%。有55.8%的概率年化收益率在3.0%以上。而*的年化收益6.08%，*-0.23%。
划不划算，各位客户可以自己评估一下。
我们把持有3个月的收益率曲线展示
风险提示：上述统计根据历史数据得出，历史数据并不能代表未来收益
红线是年化2.5%的曲线
3、持有6个月，***正收益，71.12%的概率年化收益率在3%以上
如果投资者任何一天买入该产品，满6个月后赎回（不考虑申赎费），***的概率能赚钱，其中有88.60%的概率年化收益率在2%以上，有71.12%%的概率年化收益率在3.0%以上，而*的年化收益可以达到4.67%。
我们把持有6个月的收益率曲线展示
风险提示：上述统计根据历史数据得出，历史数据并不能代表未来收益
红线是年化2.5%的曲线
4、持有1年，***正收益，***年化收益率在2%以上，82.58%的概率年化3%以上
如果投资者任何一天买入该产品，满12月后赎回（不考虑申赎费），***的概率能赚钱，而且***年化收益率在2.5%以上；57.30%的概率年化收益率在3%以上。*年化收益率可以达到4.06%，*年化收益率达到2.28%。
我们把持有12月的收益率曲线展示
风险提示：上述统计根据历史数据得出，历史数据并不能代表未来收益
红线是年化3.0%的曲线
如果想要更高一点？
如果您已经认可了这样一个思路，愿意从中短债资金中拿出一部分投资于中短债，这说明您已经了解这个基本的“解题思路”，随着投资债券期限的延长，潜在的收益是逐步提高的，当然，风险和波动也会同步提高。
下次，也许我们可以再找找中短债的品种，看看大家之间的边界到底在哪里。
写在最后
好了，亲爱的投资者，我们今天的故事就讲到这里。核心是想表达两个点，首先，大量资金放在余额宝里投货币市场基金其实是损失了一部分投资收益的，我们可以将其中沉淀时间更长的资金去投资短债基金（或者中短债基金），获取更高的投资回报。不要再简单沉迷于余额宝啦！
在筛选这两类基金的时候，收益稳定、回撤较小、规模适中，这是首先要考虑的因素，目标是稳健达到我们追求的目标收益，做到有钱就买的舒适度，而不是去担心能不能达到同类产品的*收益，这个心理负担太重，不利于轻松理财。
如果看完这篇文章后，您有从投资余额宝的习惯中有一点改变，别忘了留言告诉我们一声哦！
今天的内容先分享到这里了，读完本文《淘宝余额宝》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多淘宝余额宝、基金180001相关的财经新闻请继续关注本站，是给小编*的鼓励。
