贷款计算器2021年(聚氯乙烯价格走势图)车辆贷款计算器2021年
贷款计算器2021年(聚氯乙烯价格走势图)车辆贷款计算器2021年
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前几天彭先生向我咨询，他办了一笔平安普惠的分期贷款，本金19.5万元，分36期，每期还款8900多，已经还了近30期，他觉着还得差不多了，便想研究这笔贷款究竟怎么回事。
我简单计算后告诉他，这笔贷款的年化利率高达35.9%，是一笔高利贷。
他说我知道，*年利率不能超过15.4%，我是从抖音上学到的……
可能很多人都是这么认为的，但我想说，并非这么简单，那么分期贷款的*年利率是多少？
这几年魏律师对于借贷研究颇深，经过不断归纳总结，我来详细说一下：
首先，贷款分为两个性质，依照相关法律法规，如2019年《全国法院民商事审判工作会议纪要》中提到，“区别对待金融借贷与民间借贷，并适用不同规则与利率标准”，可以看出，贷款有金融借贷和民间借贷之分，且利率是不同的。
那么，如何区分金融借贷和民间借贷呢？其实法律上并没有明确规定，魏律师归纳为主要看出借人是谁。如果借款是从金融机构出来的，那么这笔贷款就应该是金融借贷，除此之外，都是民间借贷，比较典型的是个人之间的借款。
这时候，又不得不去研究一下金融机构具体都有谁。生活中比较常见的有银行，还有有金融牌照的贷款公司。以前“金融机构”比较模糊，2021年*人民法院对广东省*人民法院作出了一个批复，就具体化了，里面列举了7种其他金融机构，分别是：小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司。
直到现在，金融借贷的*年利率一直都是24%没有变过，而民间借贷的*年利率一直在变化，这是最让人迷糊的地方。
不说太久远的，就说2020年8月20日之前，民间借贷年利率还是所谓的“两线三区”，一条线是24%，一条线是36%，两条线划分了三个区，第一个区是24%以下的部分，是*受法律保护的。第二个区是24%-36%的部分，是相对受法律保护的，即没还的话有权不还，还了的话无法要回。第三个区是36%以上的部分，是*不受法律保护的。
这个规定即2015年的民间借贷司法解释实施时，市面上的民间借贷，大多是传统的民间借贷模式，即贷一笔款，每个月付利息，到期后还本金。后来市面上的贷款公司越来越多，P2P的出现，使得资本家使劲钻“两线三区”的空子，把分期贷款的实际年化利率设计成36%左右，由于借款人十分弱势，要么忍气吞声还款，要么顶着压力逾期，导致纠纷不断，这也就是前几年贷款乱象的原因。
2020年8月20日之后，新民间借贷司法解释实施，废止了“两线三区”，将民间借贷*年利率一刀切成了4倍LPR，即不能超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍，这就与银行的贷款利率挂上了钩。
但这个LPR是跟着市场走的，也就是变化的，目前是一个逐渐下降的趋势，所以民间借贷*年利率也是一直变化且不断下降的。2020年8月到2021年11月，一直是3.85%，4倍LPR就是15.4%，这就是15.4%的由来。2021年12月，LPR调整为3.8%，4倍LPR就是15.2%。2021年1月，LPR又调整为3.7%，4倍LPR就是14.8%。
我们说回彭先生的分期贷款，结合上面的介绍，平安普惠的贷款显然是从银行出来的，那么这笔贷款是金融借贷，*年利率应该是24%，并非是15.4%。假如这笔贷款是民间借贷的话，那么*年利率现在是14.8%。
分期贷款的*年利率是多少，先看是什么性质的借贷，才能知道真正的*年利率。
至于民间借贷*年利率的变化对于诉讼案件的影响，我还真有一个诉讼案件被影响很严重，以后再写一篇文章吧。
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PVC期货解析
6月13日V2209合约开盘价：8595，*价：8618，*价：8355，持仓量：412141，结算价：8472，昨结算：8597，跌：125，日成交量：773612手，沉淀资金：37.98亿，资金流出：909万。
各区域综合价格一览表
元/吨
PVC现货市场
国内PVC市场主流成交价格周初开市稍显弱势，现货场内报价有所小跌。从估价对比来看：其中华北地区下跌100-110元/吨，华东地区下跌150-170元/吨，华南地区下跌130-160元/吨，东北地区下跌50元/吨，华中地区下跌100元/吨，西南地区下跌50元/吨。周初周一现货市场既表现偏弱，首先上游PVC生产企业下调出厂报价多在50-150元/吨，个别跌幅较大，上游生产企业报价心态不足。各消费地区贸易商一口价报盘同样跟降，期货偏弱下行后，一口价报盘意义不大，偏高报盘难成交。点价货源优势显现，其中华东地区基差报盘PVC09合约+（0-50），华南地区PVC09合约+（0-100），北方地区多PVC09合约-300。乙烯法同样一口价报盘下调为主，但现货品牌不多。成交方面来看部分地区贸易商反馈低价挂单成交略有好转，但整体成交欠佳，终端需求一般，尤其在期现偏弱运行的态势中，现货市场内交投气氛平平，询盘积极性一般。
期货角度来看
PVC09合约上周五夜盘开盘即高位，期价*点8618，随后期价开始走弱。但盘内下跌未破8450。周一早盘开市后期价一度运行胶着，虽然整体趋势仍以走弱为主，但上午跌幅较窄。午后期价进一步下行跌破8400关口*8355。09合约全天波动范围8355-8618，价差263，09合约增仓8411手，截止目前持仓412141手。08合约收盘8441，持仓126282手。
PVC后市预测
期货方面：PVC09合约盘面小幅增仓期价大跌的状态，盘内空开24.9%对比多开22.1%再次出现空开期价下行的局面，但不同于上一次大跌的行情，前期期价属于大幅增仓期价下行状态，而此次的盘面增仓较小却对应了期价大幅走弱。技术层面布林带三轨再一次出现了收窄的趋势，上轨转向下中轨下轨开口向上。上周报我们即提示过，增仓盘面下行并不建议过早的介入多单。目前整体商品情绪不佳，虽然PVC盘面行情存在进一步走弱的趋势，但下方风险逐渐放大，在未有前期空单的基础上目前的点位谨慎观望。PVC主力合约在塑化板块明显弱于聚烯烃类，我们建议观察8250-8300位置。
现货方面：我们先看PVC供需基本面，电石价格跌跌不休，进入6月份电石市场价格一直处于下跌中，迭代周末电石累积下跌100-150左右，对PVC期现两市形成明显的利空。原油方面油价下跌，因*美国消费者价格指数增幅超过预期反映出美国通胀严重。美国5月份的消费者价格指数环比上涨1.0%，同比上升8.6%，创下了自1981年12月以来的最快升速，超过之前3月份创下的8.5%的40年高点。这反映出美国通胀严重情况恶化。需求方面虽然上周在行情转好时期出现了部分投机性需求，但实际的下游需求仍旧无法支撑，贸易商反馈下游拿货意愿仍旧不足。政策消息方面，周内国家统计局公布5月大中城市住宅销售价格，另外美联储公布利率决议，房地产以及美联储加息或将使得商品期货出现波动，而进一步影响现货行情。综合来看短线现货市场仍旧存在承压表现，或进入低位震荡整理期。
PVC价差套利分析
国内PVC指数
据涂多多数据测算，6月13日国内电石法PVC现货指数为8488.57，跌121.32，幅度1.409%。乙烯法PVC现货指数为8861.33，跌83.92，幅度0.938%，电石法指数下跌，乙烯法指数下跌，乙烯法-电石法指数价差372.76。
PVC仓单日报
PVC多头空头持仓龙虎榜
连续三个月“按兵不动”后，LPR迎来下调。
5月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，*一期贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，与上月持平，5年期LPR为4.45%，较上月的4.6%下调15个基点。
《》
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受
“5年期以上LPR作为中长期贷款定价的参考，其降低有助于促进中长期贷款企稳回升。”民生银行首席研究员温彬表示，4月新增人民币贷款出现了较大幅度回落，企业和居民部门中长期贷款增长明显不足，反映出实体经济中长期信贷需求偏弱。在1年期LPR保持不变的情况下，5年期以上LPR大幅降低，体现了银行主动让利，降低实体经济中长期融资成本，支持中长期信贷增长。
5年期以上LPR下调15个BP
LPR利率由两部分组成，即公开市场操作利率与银行加点，其中，公开市场操作利率主要指中期借贷便利（MLF）利率。通常情况下，1年期LPR报价与1年期MLF利率基本保持同步调整，但也有例外，如2021年12月，在MLF操作利率不变的情况下，1年期LPR下降5个基点（5年期以上LPR未变）。
但本月5年期LPR出现单独下调，却是LPR报价改革以来*出现。对此，东方金诚首席宏观分析师王青认为，或主要源于当前企业贷款利率已处于改革开放四十年多年以来的*点，而居民房贷利率仍然处于较高水平；更为重要的是，年初以来尽管房地产金融环境在持续回暖，但受疫情及行业本身运行规律等因素影响，楼市下滑势头仍在延续，其对宏观经济的拖累效应正在加大。
“由此，继5月15日央行宣布下调首套房房贷利率下限20个基点后，5月主要针对居民房贷的5年期LPR报价也下调15个基点。这表明当前政策面对楼市的定向降息正在加码，意在遏制房地产下滑势头。”王青认为。
王青补充称：“当前楼市低迷，房贷需求较弱，市场平衡正在向贷款方倾斜，也是促使报价行下调5年期LPR报价的一个直接原因。”
温彬认为，本月5年期以上LPR下降15BP，不仅由于银行资金成本下降，而且是银行响应相关政策要求，主动降低实体经济融资成本。而银行资金成本的节约主要来自于以下方面：
一是建立存款利率市场化调整机制，降低存款成本。二是降准降低银行资金成本。三是结构性货币政策工具为金融机构节约成本。
专家：存量房贷何时下调要看贷款重定价日
众所周知，5年期限以上LPR作为房贷利率的参考基础，该项利率调整会给购房家庭带来影响。近日，央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，将全国层面新发放首套住房商业性个人住房贷款利率下限从LPR调整为LPR-20BP，按照*LPR计算，个人住房贷款利率*可达首套房4.25%。
招联金融首席研究员董希淼表示，本月15日，首套商业性房贷利率下限调整，针对的是新发放贷款，存量房贷不在调整之列。而此次5年期以上LPR下调15个基点，将进一步降低存量房贷利率，减轻大多数贷款购房者的负担，更好地提振居民消费意愿和消费能力。
“对存量房贷而言，利率调整的具体时间要看贷款重定价日（如果合同约定重定价日为5月21日，那么从明天开始执行新的利率）。此外，5年期以上LPR下降，两个期限LPR利差缩小，有助于压缩套利空间，减少长期贷款短期化等现象。”董希淼称。
有分析人士指出，5年期LPR下调后，以100万房贷、等额本息偿还30年计算，部分城市有望月供*低于5000元。直接计算，从基准利率4.6%降低15个基点，月供也将减少89.25元，30年月供一共减少3.2万元。
周茂华表示，5年期LPR利率调降，一方面，支持刚需住房金融政策力度有所加大；另一方面，5年期LPR利率对存量按揭成本也逐步下调，有助于减轻存量购房者按揭还款负担，提振消费需求。
对于下阶段的降准降息预期，王青指出，考虑到本轮疫情持续时间、波及范围及对宏观经济的冲击效应较大，增量政策工具或不会仅限于“支小再贷款规模扩大”等结构性政策加力。为切实提振实体经济融资需求，接下来通过降准降息更大幅度地引导贷款利率下调，尽快推动各项贷款余额增速由降转升，进而为下半年经济有力复苏创造条件，有可能成为接下来货币政策操作的另一个重要着力点。另外，未来仍可能通过MLF利率下调直接带动5年期LPR报价进一步下行。
文：懂车帝分享 李德喆
[懂车帝分享 行业]【编者按】无论是纷杂交错的维权声音，还是接连不断的回应声明，都让“汽车”二字被频繁推上热搜变得不再稀奇，消费者与车企之间的微妙关系依旧是一切的核心。在2022年“3·15”到来之际，懂车帝特此推出“315特辑”系列报道，此篇为第7期《购车时有哪些注意事项？这些“坑”可千万别再踩了！》。
自2009年以来，我国汽车产销量已经连续十三年位居全球第一。截至2021年底，全国汽车保有量超过3.02亿辆，我国也已成为名副其实的汽车消费大国。
与十多年前相比，我国的购车群体年龄结构发生了明显的变化。85后、90后甚至00后成为了汽车消费市场的主力军，而这些消费群体在购车时，显然不少已经是有车家庭，再加上近年来互联网的发达和普及，网上的那些维权案例，也让他们在买车时有了一定的经验。
要注意“订金”和“定金”的区别
比如最基本的购车时的“订金”和“定金”就已经被强调许久。法律专家袁源博士提醒，大家在购车签订合同要注意法律上的一字之差的问题。我国的司法审判实践中，言字旁的“订金”一般被视为预付款，交付订金是一种履行债务的行为，因此是可以退的；但民法典上还有一个“定金”这个是作为一种债务担保手段，而非履行债务行为，适用定金罚则，存在消费者交定金不能退。再次提醒消费者在签订协议时，签成言字旁的订金、意向金、诚意金等形式，避免后期产生购车纠纷。
再比如很多消费者也都会查看新车生产日期来辨别是否为库存车。在车辆的副驾位门边上和发动机舱上都有车辆生产信息铭牌。对于进口车，出厂日期在3-5个月的车，都是正常情况，不算库存车，超过6个月的，基本就算是库存车了。而国内生产的新车，一般1-2个月左右可以到店。因此，出厂超过3个月，基本就算是库存车了。另外，还要查看新车的公里数，一般不会超过50公里。
国内生产的汽车出厂超过3个月，基本就算是库存车
其实与以上两个购车最基本的注意事项相比，购车时五花八门的金融服务费还有一些不合理的加价才是消费者最头疼的问题。像在懂车帝车友圈可以发现，不少网友都经历过贷款购车需要收取按揭综合服务费，还有上牌费、出库费，收费也在几百元到几千元不等。
法律专家表示，金融购车在市场上是非常普遍的行为，很多都是零首付、一成购。但是在国家法律上，它并没有明文规定第三方代办是否可以收取金融服务费。因此汽车销售过程中，金融服务费是一笔潜规则的收费，但金融服务费用普遍存在，比较隐蔽，因此消费者会糊里糊涂地支付了这笔费用。因此要提醒消费者签订购车合同中，一定要注意审核各个收费款项，一旦发现可以主张自己的知情权和选择权受到侵犯，拒绝为此付费。
4S店销售顾问在跟消费者订立购车合同时，对服务费用要完全明示
乘联会秘书长崔东树也表示，理论上来说，4S店的销售顾问在跟消费者订立购车合同的时候，对这些上牌服务的费用，第一要完全明示，要交的什么费用，要有什么服务，服务的费用是多少，服务的期限是多长时间等等，都要明示。如果不明示，那这项收费本身就是不合规的行为。
其实对于买车的消费者来说，能全款提车就全款提车。需要贷款买车，在签合同时也一定要注意第一要问清利息，包括利息的计算方式；二是要问清楚贷款手续费各种费用，明确写到购车合同中；第三是要看所有费用最后累计的落地费用，不要被销售顾问一开始所说的新车价格优惠几万元“迷惑”。当然，还有一点就是要看清贷款合同，虽然现在不少厂商的金融机构会推出所谓的免息贷款，但是一定要仔细阅读其中的细则。小编就曾经历过贷款购车提前还款需要缴纳违约金的情况，而且违约金高达上千元。
中国汽车流通协会副秘书长郎学红也表示，现在汽车金融产品越来越丰富，但还是会有一些产品不够规范，如果消费者不注意，可能会对信用带来影响。如果条款上没有明确还款期限，每一期的还款额，一定要在合同上把这些内容明确。
最后就是部分新车加价的问题。像现在部分热门的合资MPV车型、豪华品牌进口车都存在着终端加价的现象，动辄加价几万元甚至高达几十万元。业内专家指出，供求关系和价格的变化可以互相起到调剂，如果理解这一点的话，供不应求的时候，价格上涨其实也是合理的。
崔东树指出，加价行为有时候会带来很多的问题，尤其是不规范的加价，会带来消费者利益的受损，国家税收的损失，还有经销店本身内部管理的一些问题等。所以对加价问题，从厂家从国家角度来说都是采取严厉的措施去打击这种行为，不允许这种随意的加价行为和不规范的加价行为。
不规范的加价，会带来消费者利益的受损
写在最后：
实际上与过去相比，消费者在购买新车时的流程已经更加透明，不管是新势力品牌也好，还是传统品牌也好，也都陆续推出了品牌官方App，消费者可以在App上直接下单订车，交车验车环节同样更加规范化。总而言之，无论是购买新车还是二手车，千万不要因为眼前一时的小便宜或者疏忽造成自己的损失，在没有全面了解车况的情况下也一定不要着急交钱，最后懂车帝也祝愿大家都能早日买到自己的爱车。
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